从移动支付的本质作用来看，数字货币一定会取代第三方移动支付。

2023年07月22日 14:18

近日，中国银行前行长李礼辉今日在金融年会上表示，据预测，至少在未来十年，支付宝、微信支付、银行卡仍将是主要的支付工具。数字人民币能否最终取代微信、支付宝、银行卡，成为主要的电子支付工具？甚至发展成为全球数字货币，这将是一个市场选择的过程，还有待观察。我一直相信数字货币会在很大程度上取代第三方移动支付，成为未来主要的支付方式。为什么？让'；s拆解第三方移动支付的作用。。

提高交易效率。以支付宝为例。你在包子店买了一个5块钱的包子，用支付宝支付。交易流程拆解，就是你从银行账户转5块钱到支付宝，然后支付宝记账。之后支付宝会转到包子铺的银行账户，所以支付宝账单要清楚的记录双方的交易明细，也就是担心一方违约。如果是现金交易，就不会有这个问题。为什么不用现金交易呢？麻烦，你得带现金和零钱。，影响效率。所以第三方移动支付存在的意义就是提高商品交换的效率，节省更多的时间，过程中不需要纸币参与，只要手机存在就可以了。

降低银行运营成本。我们刚刚分解了交易流程。中间有一个支付宝，为什么不跳过支付宝，直接从你的银行账户转到包子铺的银行账户呢？因为个人消费的交易数据极其庞大和分散，根据公开数据统计，19年，交易前三的都是财付通。即微信支付5508亿次；通联支付，即商场线下POS机和支付系统，2972亿次；支付宝2298亿次；前三位加起来超过1万亿次，平均每天超过30亿次转账，银行承受不起。实际上，第三方支付平台将分散的业务集中起来，然后与银行统一结算，这样银行只需要处理不到100家支付平台。

为什么可以'；移动支付不会在美国发展吗？因为美国的信用卡系统很健全，没有密码。卡放在读卡器上，就直接支付了。同时信用卡的运营效率还是可以的。相比电子支付，会少拿一张卡，没有质变！而我们发展太快，信用卡刚开始有感觉，电子支付突然来了，一下子信用卡不香了！

数字货币是法定货币，本质上和纸币是一样的，但不同的是纸币是一个实体，数字货币保存在手机里，不需要携带实物货币。说白了，你根本'；我不需要带现金，你也不需要。Idon’我不需要零钱付现金。形式上和第三方支付一样，不需要网络。！那家银行负担重吗？没有负担！你付给包子店老板5元纸币。银行需要计算吗？当然不是！银行只需要在你把数字货币从你的银行账户转到你自己的银行账户的时候进行操作。太好了，连100家支付平台都不'；我不需要处理它。，大大提高效率！

支付宝、微信、paypal是集中的，支付方式和货币的数字形式。数字货币使用区块链技术。

而天秤座正是facebook想要向区块链方向发展的。

区块链是信息技术领域的一个术语。本质上，它是一个共享数据库，存储在其中的数据或信息具有"不可伪造性，"在整个过程中留下痕迹"，"可追溯性"，"公开和透明"和"集体维护"。基于这些特征区块链技术奠定了坚实的"信任"基金会，创造了一个可靠的"合作"机构，具有广阔的应用前景。

2019年1月10日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》。

2019年12月2日《咬文嚼字》这个词入选2019年十大流行语。

区块链的起源：

区块链起源于比特币，2008年11月1日。一个自称中本聪的人发表了文章《比特币：一种点对点的电子现金系统》，阐述了基于P2P网络技术、加密技术、时间戳技术和区块链技术的电子现金系统的架构概念。这标志着比特币的诞生。

两个月后，理论进入实践，2009年1月3日，第一块序列号为0的创世纪积木诞生了。过了几天，2009年1月9日，序列号为1的积木出现了，它和序列号为0的创世积木连在一起，形成了一个链条。，标志着区块链的诞生。

7月10日，话题#数字人民币与支付宝支付的关系#的讨论走上微博热搜。

中央银行的优势'；美国数字货币研究室主任穆长春曾表示手机微信、支付宝钱包和数字人民币不是一个层次的。手机微信和支付宝钱包都是钱包，数字人民币就是钱包里的钱。腾讯'；s官方和小蚂蚁'；美国分业的银行业都属于运营机构，所以不会和数字人民币产生竞争。

01区块链对这个话题讨论做了深入的分析，大家会再次发布相关内容，希望能帮助读者更好的掌握数字人民币。

前言

目前，，数字人民币(DC/欧洲)产品研发试点有序推进。数字人民币是数据形态的法定货币，也是电子设备的支付手段。它的销售和市场推广将影响中国的支付管理体系。尤其是对支付宝钱包和qq钱包(微信支付)所指的第三方支付服务平台产生了深远的影响。

数字人民币和第三方支付本质上并不矛盾。前者是"钱"。，是数据模式的法定货币；后一个是"钱包"，是借贷货币的支付操作设备、管理系统和方法，为借贷货币的商品流通服务。因此，从严格的实际意义上来说，数字人民币不会与支付宝钱包、qq钱包等第三方支付形成竞争。。

但是，从数字人民币试点项目来看，在零售支付场景的整个应用过程中，无论是支付终端设备还是支付体验，都与目前的第三方支付有很多方面的重叠。另外与第三方支付相比，数字人民币的应用在安全系数、便捷性和成本方面具有相对优势，其中成本优势可能成为第三方支付冲击的首要条件，导致对第三方支付服务平台的总流量挤压。并进一步影响业务流程。

众所周知，实际危害程度还取决于数字人民币的营销推广率和范围。充分考虑到数字人民币营销推广前期，重点在于客户习惯塑造和场景开发设计。所以对第三方支付的危害大概不大。此外，第三方支付机构参与数字人民币管理系统，引发了相关危害的诸多变化。

然而，除了数字人民币可能带来的影响之外。第三方支付凭借自身的技术水平和数据信息积累，也很可能在数字人民币钱包的开发设计、客户体验的提升、数字人民币跨境支付平台的探索等方面找到新的机会。

数字人民币vs第三方支付："钱"和"钱包"，属于非竞争性

1。数字人民币：作为"钱"

数字人民币(DC/欧洲。，全称：Digitalcurrency电子支付)是中央人民发行的数据形式的法定货币'；这是一种电子设备的支付方式。关键精准定位是M0，即商品流通中的现金；在特定的应用中关键是利用小额信贷的高频零售场景。(进一步了解请参考《数字人民币概述：属性、历程、动因及目标》)

数字人民币的控制系统设计有以下五个要点：[1](1)中央人民出售'；s银行。，持久的分散管理方法；(2)选择双层经营模式"中央银行——银行"；(3)基于理论账户，银行账户的松耦合效应是适用的；(4)数字人民币准确定位为央行呈现给群众的公共产品，不含贷款利息。，不扣除交易费用；(5)可控匿名和双线支付适用。

上述五个层次设计方案的要点中，第四点说明数字人民币是央行呈现给大众的公共产品，而不是"现金"用于计算利息而不扣除服务费。。整体来看，数字人民币具有高宽比的权威性和安全系数，结合了现金的便捷性和电子设备目前的支付方式，实现了可控匿名的功能，同时维护了客户的隐私保护。

2。第三方支付：作为"钱包"，数字支付方式

基于中央人民授予的《非金融机构支付服务管理办法》'；美国银行在2010年。第三方支付是指电子支付、预付卡的销售和试用、储蓄卡的收款以及中央人民银行规定的其他支付业务'；这些银行由非金融企业充当支付中介。

第三方支付机构在支付管理体系中起着关键的中介作用，关键的操作方式是扣除支付服务项目成本和交易成本。第三方支付依靠的是支付的便捷性，以及在客户体验和创新产品上的优势。，已经成为中国最关键的支付方式'；美国零售支付行业，尤其是移动支付，也就是支付宝钱包和微信支付。凭借丰富多彩的场景优势和细致的服务项目绿色生态，早已渗透到客户的方方面面'；日常生活。已经成为零售场景的关键金融基础设施建设。

但必须确立的是，作为支付手段，借钱只是一个关键义务。各种支付手段在一定程度上可以看作是贷款货币的不同媒介或主要形式。贷款币种与支付手段在个人信用支持、支付时效、对账户的依赖、法律补偿等方面存在较大差异。要理解数字人民币，首先要确立它本质上是一种借贷货币，是人民币的智能，是我国现行法定货币管理体系的组成部分。

简而言之，第三方支付是一种数字支付方式，相当于一种"钱包"，而数字人民币作为电子设备的支付手段，相当于"钱"在钱包里。本质上，它们之间不会存在市场竞争或替代。

但是，在支付终端设备和第三方支付体验方面，数字人民币和目前的第三方支付有很多方面的重合，或者很可能对目前的第三方支付造成很多危害。

挑战：成本的优势还是危及第三方支付的重要性

1。移动支付推动第三方支付发展趋势，销售市场呈现寡头垄断市场布局

。

第三方支付已经成为中国的重要组成部分'；的支付管理系统，尤其是移动支付管理系统。在过去的几年里，第三方支付的业务规模一直呈现稳步增长的趋势。

根据中央人民出版的《2019年支付体系运行总体情况》'；s银行，2019年金融机构共解决移动支付业务流程2233.88亿笔。非银行支付机构电子支付业务流程产量已达7199.98亿笔。

随着移动互联网、4g、5G互联网的快速发展趋势和智能手机的普及，线下推广二维码支付、NFC等支付方式逐步得到应用和推广，移动支付业务规模大幅提升，并占据了较大的市场份额。到2019年底，移动支付交易的整体业务规模份额已经上升到62.8%[2]。它已经成为第三方支付业务流程中的一个关键突破点。

在移动支付和销售市场，支付宝钱包和qq钱包(微信支付)分享了大部分市场。数据信息显示，截至2022年第二季度，在第三方移动支付和销售市场中，支付宝钱包和qq钱包(微信支付)的市场份额分别为55.6%和38.8%[3]，94.4%的移动支付市场份额被两大网络平台瓜分。

2。数字人民币支付管理系统的相对性当前第三方支付管理系统的竞争优势

虽然本质上，数字人民币("钱")和第三方支付("钱包")没有可比性。而紧紧围绕数字人民币钱包建立的支付管理体系，在很多方面都可以和目前的第三方支付管理体系相媲美。

与第三方支付相比，数字人民币的支付在安全系数、便捷性、成本等方面具有一定的竞争优势。

安全系数

关键体现在支持点支付管理系统中行为人的个人信用等级及其对支付数据信息隐私保护的维护。首先是

数字人民币不同于目前第三方支付管理系统的个人信用等级。目前，第三方支付管理系统由服务平台的消费信贷支持，而数字人民币由国家信用支持。

其次，从支付数据信息的个人隐私保护角度来看，数字人民币完成"可控秘密名称"根据加密算法，根据个人隐私保护技术，确保客户数据和信息的安全，防止敏感信息内容的泄露，不危及易用性；此外，还完成了对相关数据信息应用管理权限的管理方法。在一定标准下，只有央行才能获得客户的全部身份信息和交易流程。目前第三方支付在呈现服务项目时必须根据支付账户进行强KYC。第三方支付机构可以在相关法律法规和客户授权下收集和应用客户数据信息。

便利性

包括账户的总耦合设置，以及包括线下支付在内的各种支付技术结合产生的便利性。

数字人民币基于理论上的账户管理体系，完成了银行账户的松耦合，即对于没有申请第三方支付专用工具、没有银行账户的人来说，省去了很多限制。

#数字货币##比特币[超华]#

首先，支付宝和微信严格意义上是钱包，数字人民币是钱。数字人民币取代的是纸币，而不是移动支付工具。

其次，移动支付工具是收费的，而数字人民币是不收费的。

然后目前数字人民币没那么方便，但它是硬通货，可以跨境支付。以后进出口贸易可以要求其他国家使用它进行结算，不一定要用美元支付。

最后，虽然支付功能类似，但是数字人民币和电子支付工具还是有一些区别的：

第一，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。

二、数字人民币具有价值的特性，可以不依赖银行账户进行转移，支持线下交易，具有"付款即结算"。

第三，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全。

扩展信息：

数字人民币，字母缩写暂定为"电子CNY"；根据国际惯例。，人民发行的数字法定货币'；中国银行，由指定的经营机构经营，与公众进行交易。基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能，等同于纸币硬币，具有价值特征和法律补偿，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个关键点。一个是数字人民币是数字形式的法币；还有一点就是它相当于纸币和硬币。数字人民币主要位于M0，即流通中的现金和硬币。主要位于现金支付凭证(M0)它将与人民币实物长期共存，主要是为了与公众见面'；美国对数字现金的需求，帮助普惠金融。

参考资料：数字人民币-百度百科

数字人民币与移动支付的区别如下

[1]数字人民币是一种现金支付，而支付宝、微信属于商业银行存款的货币结算。基本上移动支付是绑定银行卡的，但是数字人民币相当于流通中的现金。

[2]数字人民币可以离线支付。，不依赖网络，还有微信，支付宝等。需要网络支付。[XY002][XY001][3]数字人民币具有法律上的赔偿性，移动支付只是一种支付方式，两者之间的效力不在一个级别。

[4]数字人民币可以见人'；这是正常的匿名需求。比如在小额支付中，可以避免信息泄露，而移动支付全部留下，不利于个人信息保护。

[扩展信息]

数字人民币(电子CNY)，又称数字货币电子支付(DC/EP)，是以数字形式发行的法定货币'；中国银行，由指定的经营机构经营，与公众进行交易。基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能，等同于纸币硬币，具有价值特性和补偿，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个关键点。一是数字人民币是数字形式的法定货币；还有一点就是它相当于纸币和硬币。数字人民币主要位于M0，即流通中的现金和硬币。主要定位于现金支付凭证(M0)，将与实物人民币长期共存。，主要用于满足大众'；美国对数字现金的需求，帮助普惠金融。

2019年底，数字人民币开始试点，包括十个城市和2022年北京冬奥会。一些城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。。2022年7月

人民'；中国银行发布数字人民币白皮书。截至2022年12月31日

，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开通个人钱包2.61亿个。

从移动支付的本质作用来看，数字货币一定会取代第三方移动支付。

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