在目前的低利率环境下，银行储蓄账户最近的平均利率仅为0.1%，为了获得比银行存款更高的回报，储户还有哪些安全的投资选择？

低利率时代储户还有哪些安全的投资选择？

虽然利率一直在持续上升，但要找到一个安全的地方存放储蓄却依然不是一件容易的事。银行储蓄账户最近的平均利率仅为0.1%。用外行人的话来说，这相当于你把1万美元存入银行一年，赚到的利息只够买两杯拿铁咖啡。

到处寻找投资机会的储户也许能找到更好的选择，但这样做必须小心谨慎，这一点很重要。正如已故的杰出财经时事通讯作家雷·德沃(Ray DeVoe)所说，“人们为了追求收益而损失的钱，比被人用枪口指着而损失的钱还要多。”当涉及到你准备在不久的将来动用的现金时，这样的提醒更显得尤为重要。如果你承担不起失去这笔钱的后果，那么可以考虑以下几种安全的投资方式，获得比银行存款更高的回报。

高利息储蓄

大多数银行的利率都很低，但仍有少数银行（主要是网上银行）对部分储蓄账户提供2%左右的利率。这相当于第一年投资1万美元，能够获得200美元的收益。虽然不算很高，但总比没有好。美国网上银行Ally Bank和Synchrony Bank的利率一直属于最高水平，而且它们有美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC)的保险，这意味着如果出现什么情况导致你存在银行的钱蒙受损失，那么政府将会向你支付全部存款，也就是说风险很低。除了储蓄账户和支票账户，大多数银行还提供货币市场账户，这类账户的利率更高。你可以在Bankrate.com或Deposit Accounts.com上查到目前最高的利率是多少。前提是要确保你选择的银行有FDIC的保险。

还可以查看一下信用社(Credit Union)的利率水平。信用社是为其会员运营的非盈利性组织，因此通常提供较高的利率。前提是确保这些信用社投保了美国国家信用社管理局(National Credit Union Administration)，该机构的作用类似于FDIC。

存款单(Certificates of Deposit)

存放现金的另一个安全之地是存款单，存期越长，利率就越高。截至2019年初，我们能找到的5年期存款单的最高利率约为3%。

存款单的存期有长有短，一般从6个月到5年不等。如果提前把钱取出来，就得支付罚金，比如相当于6个月利息的款项。存款证到期后，如果利率上升，你可以把钱转到利率更高的存款单上，或者也可以放着不动，随着时间的推移继续获得更高的收益。如果在存款单里存1万美元，五年内可以赚到近1600美元。

货币市场基金

货币市场基金与货币市场账户不同，货币市场基金没有FDIC的保险，因此收益率通常略微高一些。货币市场基金的购买方式和通过券商账户购买共同基金的方式相同。然而，大多数券商默认的账户被称为“流动账户”(sweep account)——出售资产获得的额外资金或购买资产后剩余的资金都将进入这一账户。流动账户的利率极低。因此，你可以多寻找一些更好的选择，而不是将资金放入默认账户。举例来说，货币市场基金Vanguard Prime Money Market (VMMXX)最近的收益率为2.47%。

短期债券

短期债券基金提供了一个不错的风险/回报中间地带，你可以在只承担有限风险的同时还能提高收入。当政府或蓝筹股公司想在短期内（比如3个月、6个月或12个月）借款时，他们会发行债券，这意味着你借给他们现金，然后获得一点利息。

短期债券基金Vanguard Short-Term Bond ETF (BSV)最近的收益率为2.8%，Pimco Enhanced Short Maturity Active ETF (MINT)最近的收益率接近3%。如果利率上升，这些基金的价值可能会暂时下跌，但随后当它们开始买入收益率更高的新债券时，投资者将获得更高的收益。

免税债券

城镇通过发行市政债券来筹集资金，联邦政府不对这些债券支付的利息征税，而且如果你购买的是你所在的州政府发行的市政债券，通常还可以享受州政府规定的免税政策。虽然这类债券的利率往往很低，但它们可是免税的！可以考虑投资Vanguard Tax-Exempt Money Market fund (VMSXX) 这只基金，该基金最近的收益率约为1.3%。纽约或加州等高税负州的居民应该选择各州设立的专项基金，比如Vanguard New York Tax-Free Money Market (VYFXX)这样的基金，因为它们可以豁免州税和地方税，同时还能豁免联邦税。你的收入越高，税率就越高，因此从免税投资中得到的好处也就越大。

但是要记住的是，没有必要在个人退休账户(Individual Retirement Account，简称IRA)这类个税递延型退休账户下购买税收优惠型基金。因为当你开始取款时，无论账户里有哪类资产，你都得按普通个人收入所得税税率纳税。

术语表

个人退休账户(Individual Retirement Account，简称IRA)：鼓励人们为退休和其他主要支出而存钱的几类账户之一，储户在提款前存入的所有钱都免征个人所得税。如果投资者没有其他退休基金，或者收入低于一定数额，存入普通IRA的钱可以免税。另外一种账户是Roth IRA，存款时先交个人所得税，提款时无需再交税。

货币市场基金(Money-market fund)：一种投资低风险短期证券的共同基金，这些证券包括短期美国国债和商业票据等，其目标是保持基金份额价格的稳定。