存金宝和数字虚拟货币

开始理财时，总会有些不知所措。

基金、股票、银行理财……哪一款比较适合呢？

米米今天挑选了10款理财，从收益、风险和流动性三个方面进行了全方位的对比。

（注：星级越高，等级越高）

表格的对比直白、简单，米米接下来再详细说下每一种方式。

国债

国债的利率较为稳定，目前三年期3.8%，五年期4.17%，收益属于中下等。

国债是由国家发行的，有国家信用来背书，可以被当作无风险的理财。

不过国债的期限比较长，流动性差一点，但是能提前支取并"靠档计息"。

定期存款

不同银行的存款利率差异比较大，米米在《最新银行存款利率一览 如何存钱利息最高？》也详细总结过。一般情况下，城商行和农商行的利率会更高些。

定期存款的收益很低，风险也很低，只比国债高一点点。

银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失一定的利息。

银行理财

今年来，银行理财收益一直表现不错，很长时间平均收益都维持在4%以上。

银行理财的风险等级分为R1～R5，等级越高风险越大，不过总体来看还是比较靠谱的。

大多数银行理财是封闭式的，不可以提前转让或赎回，只能持有到期。但现在越来越多的银行开始发行开放式理财，不过收益会低些。

货币基金

货币基金今年来表现比较好，拿余额宝来说，去年11月还只有2.5%，如今已经突破了4%，半年涨幅超过了60%。

货币基金的资金大多流向了银行存款、债券等领域，所以风险还是较低的。

绝大部分货币基金的赎回是T+0模式，也就是提现当天就可以到账，只有很少一部分是T+1或T+2模式。

保险理财

保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增。万能险和投连险的平均收益能达到5%甚至更高。

分红险和万能险都有保底收益，所以不会出现亏损的情况，但投连险的风险全部由投资者自己承担，风险较大。

保险理财的期限一般很长，而且大多数都只能持有到期、不能提前赎回。

P2P理财

虽然P2P近两年收益下降了不少，但是平均收益仍然能达到9%~10%左右。

近两年P2P行业监管越来越严，不过风险还是很高的。就拿银行存管来说，仍然有八成以上的平台未接入资金存管。

P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的，流动性比较差。

股票

股票收益其实更多与行情有关，就像2016年股市行情较差，A股跌了12.31%。

它的风险不需要米米强调，可能连续涨了一个月，但一天就回到解放前。

股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回。

股票基金

股票基金是所有基金里风险最高的一种，它的涨跌要看篮子里股票的平均表现。

股票基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然要小于单只股票。

股票基金可以随时赎回，不过之后提现到账时间有所差异，一般3-7个工作日能到银行卡。

黄金

今年第一季度，黄金收益涨了8%，不过最近开始有所下跌，米米之前也详细分析过。

黄金价格受很多因素的影响，比如美元汇率、政治因素、石油价格等，所以整体风险还是相对较高的。

从不同渠道购买黄金，赎回、提现的速度会有所差异，像从存金宝赎回，资金T+1个工作日到余额宝。

比特币

比特币投资今年特别火热，到目前为止收益涨幅高达180%。

但是投资比特币就像坐过山车，可能一天涨跌20%。

在国内的平台投资比特币，赎回、提现都比较简单。大部分平台能实现提现24小时内到账。

理财产品很多，具体哪款适合自己，需要从多个方面好好考量下。

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