从移动支付的本质作用看，数字货币一定会替代第三方移动支付

近期，中国银行前行长李礼辉今日在 财经 年会上表示，预测至少在未来的十年以内，支付宝、微信支付和银行卡仍会是主要的支付工具。而数字人民币最终能否取代微信、支付宝、银行卡，成为主要的电子支付工具，甚至发展成为全球性的数字货币，这将是一个市场抉择的过程，还有待观察。我一直都认为，数字货币未来会在很大程度上取代第三方移动支付，成为主要的支付方式。为什么?我们拆解一下第三方移动支付的作用就很清楚了。

提高交易效率。 就拿支付宝举例，你在包子铺买了包子5块钱，用支付宝支付，交易过程拆解就是你把5块钱从你的银行账户转账给支付宝，然后支付宝记账，之后再由支付宝转付给包子铺的银行账户，所以支付宝账单要把双方交易的明细记录的清清楚楚，就是担心有一方赖账，如果你是现金交易就不存在这样的问题了。为什么不用现金交易？麻烦嘛，还要带现金，还要找零，影响效率。所以，第三方移动支付存在的意义就是为了提高商品交换的效率，节省更多的时间，过程中也不需要纸币的参与，只要手机存在就可以了。

降低银行运营成本。 我们刚才分解了交易过程，中间多了一个支付宝，那为什么不跳过支付宝，直接从你的银行账户直接转到包子铺的银行账户？因为个人消费的交易数据，极其庞大极其零散，据公开资料统计，19年，交易笔数前三名的分别是财付通，也就是微信支付5508亿次；通联支付，也就是线下的POS机、商场内的支付体系，2972亿次；支付宝2298亿次；前三名加起来就超过1万亿次，平均到每天就有超过30亿 次转账，银行是无法负担的，第三方支付平台其实是将零散业务集中处理，再统一和银行结算，这样银行只需要应对不到100个支付平台就行了。

为什么美国的移动支付发展不起来？ 因为美国的信用卡体系非常健全，没有密码，卡放在读卡器上就直接支付了，同时信用卡的运转效率还是可以的，相较电子支付也就少拿一张卡，不产生质变！而我们发展太快了，信用卡刚开始有感觉，电子支付突然来了，一下子信用卡就不香了！

数字货币属于法定货币，其本质上和纸币是一样的，但区别是纸币是实体，数字货币存在手机里，不需要携带实物货币。说白了就是不用带现金、不需要找零的现金支付！形式上和第三方支付一样还不需要网！那银行负担重吗？没有负担了！你给包子铺老板付5元纸币，银行需要运算吗？当然不需要！银行只有在你从银行账户转账数字货币到你自己的银行账户时才需要运转。这下好了，连那100个支付平台都不需要应对了，极大地提高效率！

支付宝，微信，paypal是中心化的，是支付方式，是货币的数字形态，数字货币使用了区块链技术。

而libra是facebook想要在区块链方向发展。

区块链是一个信息技术领域的术语。从本质上讲，它是一个共享数据库，存储于其中的数据或信息，具有“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”“集体维护”等特征。基于这些特征，区块链技术奠定了坚实的“信任”基础，创造了可靠的“合作”机制，具有广阔的运用前景。

2019年1月10日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》 。

2019年12月2日，该词入选《咬文嚼字》2019年十大流行语。

区块链的起源：

区块链起源于比特币，2008年11月1日，一位自称中本聪(Satoshi Nakamoto)的人发表了《比特币:一种点对点的电子现金系统》一文，阐述了基于P2P网络技术、加密技术、时间戳技术、区块链技术等的电子现金系统的构架理念，这标志着比特币的诞生。

两个月后理论步入实践，2009年1月3日第一个序号为0的创世区块诞生。几天后2009年1月9日出现序号为1的区块，并与序号为0的创世区块相连接形成了链，标志着区块链的诞生。

7月10日，#数字人民币与支付宝支付关联#话题讨论走上了微博热搜。

中央银行数字货币研究室优点穆长春曾表明，手机微信、支付宝钱包和数字人民币并不是一个层面上的，手机微信和支付宝钱包是钱夹，数字人民币是钱夹里边装的钱。腾讯官方、小蚂蚁分别的银行业归属于经营组织 ，因而和数字人民币不会有竞争关系。

01区块链就该话题讨论曾做了一番深入分析，大家将相关内容再度公布，期待能协助阅读者能够更好地掌握数字人民币。

序言

目前，数字人民币（DC/EP）产品研发试点已经有序推进中。数字人民币是数据形状的法定货币，另外也是一种电子器件支付手段，其发售营销推广将对在我国付款管理体系，尤其是对支付宝钱包、qq钱包（微信付款）为意味着的第三方支付服务平台产生深刻影响。

数字人民币实质上与第三方支付并不会有矛盾，前面一种是“钱”，是数据方式的法定货币；后面一种是“钱夹”，是贷币的付款运作设备和管理体系、方法，是为贷币的商品流通服务项目的。因而，从严苛实际意义上而言，数字人民币与支付宝钱包、qq钱包等第三方支付并不会有竞争关系。

但是，从数字人民币的试点看来，其在零售付款情景的应用全过程中，不论是凭依的付款终端设备或是付款感受，都和目前的第三方支付在诸多方面存有重叠。另外，应用数字人民币开展付款相比于第三方支付，在安全系数、便利性、花费成本费等层面都存有相对性优点，在其中花费成本费的优点或变成冲击性第三方支付的首要条件，对第三方支付服务平台导致总流量挤压成型，并进一步冲击性衍化业务流程。

殊不知，实际的危害水平也要看数字人民币的营销推广速率和幅度。充分考虑数字人民币在发售营销推广早期，重心点关键在客户习惯性塑造及其情景开发设计上，因此对第三方支付的危害很有可能并不显著。另外，第三方支付组织 参加数字人民币经营管理体系的深层让有关危害也存有众多变化。

但是，在遭受数字人民币很有可能产生的冲击性另外，第三方支付借助本身的技术水平和数据信息累积也很有可能在数字人民币钱夹开发设计、客户体验提高及其数字人民币的跨境支付平台探寻等行业寻找到新的机会。

数字人民币vs第三方支付：“钱”与“钱夹”，二者非竞争关系

1、数字人民币：做为“钱”的电子器件支付手段

数字人民币（DC/EP，全名：DigitalCurrencyElectronicPayment）是由中央人民银行发售的数据方式的法定货币，是一种电子器件支付手段，关键精准定位为M0，即商品流通中的现钱；在具体的应用中，关键用以小额贷款高频率零售情景。（进一步掌握，参照《数字人民币概述：属性、历程、动因及目标》）

数字人民币的控制系统设计有下列五个关键点：[1]（1）由中央人民银行统一发售，坚持不懈去中心化管理方法；（2）选用“中央银行——银行业”两层经营模式；（3）以理论帐户为基本，适用银行帐户松耦合作用；（4）数字人民币精准定位为中央银行向群众出示的公共品，不计付贷款利息，不扣除交易费用；（5）适用可控性密名、双线下付款。

在上述五个层面的设计方案关键点中，第4点表明了数字人民币是中央银行向群众出示的一种公共产品，不是计算利息不扣除服务费的“现钱”。综合性看来，数字人民币具备高宽比权威性与安全系数，另外结合了现钱和目前电子器件支付手段的便利性，并完成了可控性密名作用，兼具了对客户隐私保护的维护。

2、第三方支付：做为“钱夹”的数字化付款方式

依据中央人民银行于2010年授予的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付就是指非金融企业做为收、付款方的付款中介公司所出示的电子支付、预付费卡发售与审理、储蓄卡收单业务及其中央人民银行明确的别的付款服务项目。

第三方支付组织 在付款管理体系中关键饰演的是中介机构的人物角色，关键的运营模式是扣除付款服务项目花费和交易费用。第三方支付凭着其付款便利性与在客户体验、创新产品等层面的优点，已变成在我国零售付款行业最关键的付款方式，尤其是以支付宝钱包与微信付款为意味着的手机支付，凭着丰富多彩的情景优点和详细的服务项目绿色生态，早已渗入顾客生活起居的各个方面，变成零售情景关键的金融业基础设施建设。

但必须确立的是，当做支付手段仅仅贷币的一项关键职责。各种支付手段一定水平上尽管也可被视作贷币的不一样媒介或主要表现形状，贷币和支付手段在个人信用支撑点、付款及时性、与帐户的依赖关系、法偿性等层面都存有很大差别。了解数字人民币，最先要确立其实质上是一类贷币，是RMB的智能化，是在我国目前法定货币管理体系的构成部分。

简而言之，第三方支付是数字化的付款方式/方法，等同于一个“钱夹”，而数字人民币做为一种电子器件支付手段，等同于钱夹里的“钱”。从实质上而言，二者并不会有市场竞争或取代关联。

但在所凭依的付款终端设备和第三方支付感受层面，数字人民币与目前第三方支付存有诸多方面的重叠，或是很有可能对目前的第三方支付造成众多危害。

挑战：花费成本费优点或成危害第三方支付的重要

1、手机支付推动第三方支付发展趋势，销售市场展现寡头垄断市场布局

第三方支付已变成在我国付款管理体系尤其是移动支付管理体系中的重要一环。以往多年，第三方支付的买卖经营规模展现稳步增长的趋势。

依据中央人民银行公布的《2019年支付体系运行总体情况》，二零一九年，金融机构共解决移动支付业务流程2233.88亿笔，与之对比，非银付款组织 的电子支付业务流程业务流程产出量已达7199.98亿笔。

伴随着移动互联、4g、5G互联网的迅速发展趋势及其智能机的普及化，线下推广二维码支付、NFC等付款方式逐渐应用推广，手机支付经营规模大幅度提高，并占有了很大市场占有率。截止二零一九年末，手机支付买卖整体经营规模占有率早已升至62.8%[2]，早已变成第三方支付业务流程的关键突破点。

而在手机支付销售市场，支付宝钱包和qq钱包（微信付款）刮分了绝大多数的市场占有率。数据信息表明，截止2022年第二季度，在第三方手机支付销售市场，支付宝钱包和qq钱包（微信付款）的市场占有率占有率各自为55.6%和38.8%[3]，累计有94.4%的手机支付市场占有率由两网络平台刮分。

2、数字人民币付款管理体系相对性目前第三方支付管理体系的竞争优势

尽管从实质上而言，数字人民币（“钱”）与第三方支付（“钱夹”）不具备对比性，但紧紧围绕数字人民币钱夹创建起的付款管理体系是能够与目前第三方支付管理体系多方面较为的。

数字人民币的付款相比于第三方支付在安全系数、便利性、花费成本费等层面存有一定的竞争优势。

安全系数

关键反映在支撑点付款管理体系的行为主体个人信用水准及其对付款数据信息隐私保护的维护。

最先，数字人民币与目前第三方支付管理体系的个人信用水准不一样，目前第三方支付管理体系由服务平台的消费信用支撑点，而数字人民币则由国家信用支撑点。

次之，从付款数据信息个人隐私保护看来，数字人民币根据加密算法完成“可控性密名”，根据个人隐私保护技术性保证 客户数据信息的安全性，防止比较敏感信息内容的泄漏，且不危害易用性；另外完成对有关数据信息应用管理权限的管理方法，在一定标准下保证 追朔，仅有中央银行可获得全量客户身份证信息与买卖水流。而目前的第三方支付在出示服务项目时，必须根据付款帐户开展强KYC，第三方支付组织 能够在有关法律法规及客户受权下搜集与应用客户数据信息。

便利性

包含帐户总藕合设定及其结合了包含双线下付款以内的多种多样付款技术性产生的便利性。

数字人民币以理论帐户管理体系为基本，完成银行帐户的松耦合，即针对不应用第三方支付专用工具、没有银行帐户的群众来讲省掉了许多限定，

#数字货币# #比特币[超话]#

首先，支付宝和微信严格意义上属于钱包，数字人民币是钱。数字人民币取代的是纸币，而不是移动支付工具。

其次，移动支付工具要收手续费，而数字人民币没有手续费。

然后，目前数字人民币不那么方便，但是它才是硬通货，还可以跨境支付，未来进出口贸易可以要求其他国家都用它结算，可以不用美元支付了。

最后，虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具存在一定差异：

一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。

二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。

三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

拓展资料:

数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。? 主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

参考资料:数字人民币-百度百科

数字人民币与移动支付的区别如下

【1】数字人民币是一种现金支付，而支付宝、微信等属于商业银行存款货币结算。移动支付从根本来讲还是要绑定银行卡的，但是数字人民币相当于流通中的现金。

【2】数字人民币可以离线支付，不依赖于网络，而微信、支付宝等需要有网络方可支付。

【3】数字人民币具有法偿性，移动支付只是一种支付方式罢了，它们之间的效力不在一个等级上。

【4】数字人民币可以满足人们的正常匿名需求，比如说小额支付方面，可以避免信息泄露，而移动支付都是留痕的，不利于个人信息保护。

【拓展资料】

数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

2019年年末，数字人民币开始试点，包括十个城市及2022年北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。2022

年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至2022

年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

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