虚拟货币为什么要放在钱包

2023年07月06日 08:26

不知道大家发现没有，每当我们国家的数字人民币项目有任何新消息，都会成为各国的媒体头条。

前阵子我也浏览了网上大量相关的资料，总体感觉是他们好像说了很多，但好像又什么也没说，反正看完就是一脸懵。

数字人民币(DC/EP)到底是个啥？

为什么能让整个西方世界如此紧张？它能用来做什么？

微信/支付宝不是挺好的吗？凭什么让我用数字人民币？

对我来说有什么好处呢？

假如你也有上述疑问，很好，本期咱们就来聊点别人没聊过的。

想要搞清楚它到底是个啥，咱们可以先从最基本的设计思路来切入。

假如我们是数字人民币的设计师，最开始就要搞清楚一个问题：这套系统究竟是基于账户体系的，还是基于Token（代币）体系的？

什么叫账户体系？举个例子，微信钱包就是一个典型的“账户”，每笔交易本质上就是两个账户金额的变动：一个账户增加了一笔支出，同时另一个账户增加了一笔收入。这是我们最熟悉的表达方式，非常直观。

好，接下来问你一个问题：假设我给你发了100元红包，然后你立刻把这100元红包发还给我。请问，我发给你的100元和你发给我的100元，是同一个100元吗？

估计你在摇头,你不知道。没错，因为这两个100元没有区别。

人们考察一个账户的重点在于里面的交易记录是否真实，以及控制账户的人在现实中是否对应的上。至于每一笔交易的金额，仅仅是简单的阿拉伯数字。这些金额背后一些独一无二的信息在进入账本的那一刻就消失了。

聪明的朋友估计发现了，所谓的洗钱不就是利用了这个特点吗？

洗钱的本质就是让钱在不同的账户之间倒腾，为每一笔交易编造一个看似合理的解释，这样就可以隐藏这些钱的真实来源。怎么解决这个问题呢？

接下来说说基于Token（代币）体系的设计思路，这个词是我从币圈借来的。

假如我们设计这样一种数字货币，每1元上面必须包含几个基本的信息：包括货币编号、当前的持有者以及曾经所有持有者的ID。

举个例子，小明给小红转1元钱，这个1元钱和其他的1元钱不一样，拥有独立的编号。它的持有人从小明变成了小红，而小明成了他曾经的持有人之一。想要看币之前的流通轨迹，只需要看哪些人曾经持有过它就行了。这样的设计就让数字货币变得可以追踪。

顺便一提，传统纸币也是有追踪功能的，秘诀就是纸币上的编码。大家看那些影视作品，聪明的劫匪会要求把连号的纸币换成其他编号，

从基于账号变成基于Token，思路上的转变，就可以从根源上预防很多违规的现象。毕竟你的财务水平再高，能把数字货币上的编码洗没了吗？

可能有人会有疑虑了，这样的话我们不就没有隐私了吗？诶，还真不见得。

前面我们说每个币上面都会有当前以及过去所有持有者的ID，这些ID不一定代表自然人的身份，也可以是数字钱包的ID。数字钱包是可以匿名的，不一定要实名认证，币圈的朋友肯定懂我什么意思。

我举个例子，想象一下这样的场景：以后外国人来中国旅游不需要兑换纸币，也不需要去银行开户，只需要去机场商店买几张特殊的IC储值卡。这种IC卡可以理解为一种数字钱包，里面有小额的数字人民币，用完就可以把卡扔掉。整个过程中消费者的隐私充分得到保障。

前面说的账户体系是“看人不看币”，而“Token”体系是“看币不看人”，根据币的流通就可以实现有效监管，不一定要像以前一样监管到具体的人。让货币更高效透明的流通，同时保护每个人的隐私，在技术上两者是完全可以兼得的。

所以小额的数字人民币消费就像人们用纸币，是可以做到匿名的。但是出于防洗钱和防金融诈骗的考虑，当金额达到一定程度还是要做实名认证的，至于说达到什么标准才要做，这就是法律问题了。

可能有人会问，让每个数字人民币都成为独立的存在，会不会导致交易效率特别低？

我们知道纸币是有面额的，比如1元、50元、100元等等。数字人民币可能也会采用类似的思路，转1个100元钱是1条数据，转1万个1分钱是1万条数据，两者总金额相同，但是前者的计算效率更高。当然，面额只是一种解决思路，相信央行的工程师会有更聪明的解决方案。

当我们打开数字人民币钱包的时候，后台会把数据转化成我们最熟悉的，也就是传统的账户形式。所以当人们以为数字人民币用起来好像和以前没啥区别的时候，真正有区别的地方咱们未必看得到。现实肯定比我前面说的还要复杂。

说了这么多，数字人民币究竟可以用来做啥？

首先当然是政府有了一个强大的政策工具。通过观察货币的流通，就可以实时掌握宏观经济的情况；可以借助它有效调配资源，让货币在正确的人和正确的场景中流通。

举个实际的例子，设想一下：

假如我们几年前就有了数字人民币，到2020年疫情开始爆发的时候，政府相关部门通过观察货币的流通情况，发现广东地区企业的外贸活动停滞，需要帮助。

于是央行发行了一批特定的数字人民币，专门用来帮助这些企业，每个币上面都有特殊的编号，用来和其他的币做区分。然后银行把这些币以零息贷款或者补贴的形式发放给企业。

但是有大量的币经过多轮转换，最后都汇往某个房地产企业旗下，这些特殊的币按理说是不应该出现在这种地方的。监管系统立刻发现异常并阻止了这些交易。经过进一步调查，发现原来有企业拿钱炒房房去了。

前面说的类似违规案例在现实中就发生过，之前就有企业拿着经营贷款违规去炒房。在没有数字人民币的情况下，可以想象监管这类现象该有多困难。

至于剩余的那些币在完成使命后，流通回银行系统，央行将这些币回收做统一销毁处理，你看是不是有纸币那味儿了？

对于我们普通人来说，数字人民币最实际的意义可能就是社会的运行效率更高了，甚至更公平了。

不过这些好处离我们普通人有些远，实际的问题还没有讲清楚：

支付宝/微信用起来也挺好的，我凭什么要用数字人民币呢？

我们知道数字人民币属于法币，法币有法偿性。用户用数字人民币消费，商家拒收是违法的。但是消费者选择不用并不违法，人们想用什么不用什么都是人们的自由，就像有人就是喜欢用纸币，总不能立个法不让他们用吧？

所以想让人们接受数字人民币，必须要有一个足够“硬”的理由。

当年人们选择用支付宝，是为了方便在网上购物；人们选择用微信支付，是为了方便给别人发红包。那数字人民币有没有什么场景是它特有，而其他支付手段没有的呢？别说，还真有。

一个是大家耳熟能详的：不用联网就能点对点支付，不过这个理由还不够“硬”。

我再举一个：假如你是商家，当消费者支付纸币现金的时候，有人会问你收这笔交易的手续费吗？不用对吧？需要等账期吗？也不用对吧？数字人民币对标的就是纸币，假如你做过生意，应该马上懂我意思了吧？

再举个场景：假如你是在一家正经的企事业单位上班，有没有留意到单位是怎么给你发工资的？你有用支付宝/微信领过工资吗？应该没有吧？当然，临时性的工作不算啊。所以另一个显而易见的使用场景就是单位发工资。假如央行配合税务机关给予企业一些税收优惠，那么公司的财务小姐姐就会摇身一变成为数字人民币最强的地推人员。

所以你不想用数字人民币也没关系。周围的人，比如前面说的商家或者公司财务，他们会想方设法让你去用。这就跟我装拼夕夕一样，哪怕再不想用，总会有人找我帮他砍一刀。

而且使用数字人民币并不意味着要下载一个新的APP，可能你原来的支付习惯没有变，不知不觉就用上了。

支付宝数字人民币入口(内测截图)

那么，当数字人民币发行后，是否会威胁到现有的支付方式，比如说支付宝/微信/手机银行？

首先要明确，数字人民币和这些支付平台的关系，就像现金和钱包的关系，两者并不冲突。虽然会影响到这些平台一些利润，比如手续费，不过这一块占比本来就不大。

数字人民币虽然归央行管，但并不意味着什么事它都管。比如开通支持大额转账的数字钱包，人们还是得去商业银行的柜台办理。而支付宝/微信拥有广泛的受众和使用场景，理应也不会放弃这样的窗口。

而且有些事情央行也没能力管。

举个例子：有一天我脑子抽风，用自己的微信大号给小号来回发红包，没什么意思，就是玩儿。不凑巧，全国10亿多微信用户也突然抽风来回发红包。

在这种情况下微信的服务器肯定爆了。但因为我们的线上支付采用的是分层结构，微信爆了会影响支付宝吗？肯定不会。会影响银行吗？也不会。

同样的道理，当数字人民币开始流通的时候，人们所有交易都需要交给央行的服务器处理吗？没必要。要是我没事干给自己发红包，或者吃早饭多买一个茶叶蛋，这些鸡毛蒜皮的事也要交给央行去处理，那他们别的什么事也不要做了。

所以传统的商业银行就可以参与数字人民币的网络运营，让一些小额的，不那么重要的交易交给他们来处理。甚至可以预测一种极端一点的可能性，就是银行自己也可以发行数字人民币，经央行确认后就可以流通了（不过银行需要支付等额保证金）。

所以说当数字人民币问世，传统支付机构的地位非但不会受到动摇，反而会迎来更多的全新机遇，迎来新的玩家。

接下来咱们再来谈谈很多人非常关心的问题，数字人民币问世后会挑战美元霸权吗？

根据IMF的数据，截止2020年，人民币在各国央行外汇储备只占2%左右，远低于美元的61%和欧元的20%，连日元的比我们高，国际贸易依然以美元结算为主。

人民币在国际上的认可度和中国在国际市场上的地位严重不符。背后的原因有很多，一个重要的原因是我们的汇率还没有充分市场化。之所以这样其实是两难局面，汇率不和市场接轨，好处是可以保护国内的进出口贸易，抵御外部冲击，坏处是导致人民币在国际上的认可度低。

在以前这还不是什么大问题，最近几年情况就不同了。美国用美元作为武器攻击对手并不是什么新鲜事儿，伊朗因为被美国关闭了美元结算通道，一度导致石油卖不出去，这几年过得可惨了。

SWIFT 国际资金清算系统

万一，虽然说可能性不大，但是万一中国的美元结算通道也被美国来这么一下子，后果是很严重的。所以要想办法提升人民币在国际上的认可度，降低对美元的依赖。

但是一旦汇率彻底市场化，也就相当于给敌人递刀子。有大量离岸人民币一旦离开监管范围，反过来可能会攻击中国的外汇市场危害金融稳定，就像97年的亚洲金融风暴一样。

所以汇率问题一直以来都是无解的，用传统的手段无法做到预防金融风暴的同时，提高人民币的国际认可度。而数字人民币的诞生或许可以提供一种新的解决思路。

就像前面炒房的案例一样，央行发行海外流通的数字人民币的时候，可以用专门的编号（或者采用其他类似的方案），在流通过程中对可能危害金融稳定的场景提前作出限制，在这个基础上进一步开放汇率市场化。

万一做成了，相当于在美元上硬生生撕开一道口子。

当然，说得轻松，真正实施的时候肯定会遇到各种困难和阻力。

我们可以从眼前相对比较容易的事情开始做起，比如和一带一路国家的合作。一些和中国有基建合作项目的国家欠中国的工程款，有一部分是人民币，他们可以卖原材料给中国赚人民币来还贷款，整个逻辑闭环是通的。按理说不需要用到美元，而数字人民币可以把整个闭环的流畅度和体验提升一个档次。

前面说的是和中国有贸易往来的。撇开贸易不谈，有没有可能一些国家的民众也会主动去使用数字人民币？不要以为这是痴人说梦，给你们举个真实的案例。

接触过币圈的朋友应该都知道稳定币USDT。这东西之所以存在，是因为几年前美国关闭了很多币圈交易所的银行充值账户，导致人们不能继续用美元炒币洗钱了。为了方便用户继续炒币，有一家公司自己发行了这种“数字美元”，号称1:1保证金，即每发行一枚USDT，背后都有一美元支撑。

USDT从诞生之初就饱受争议，因为没人见过他们口中的美元保证金，谁知道他们发行是不是空气？

但现实打了所有人的脸。截止2020年，USDT的市值达到160亿美元，每天的流通额16亿美元，甚至很多不炒币的人也在用。尤其是一些发展中国家的民众，他们本国的支付体系落后。

很多人没有银行账号，有账号的人每次转账交易也会被薅走一大块，手续费和高利贷差不多。所以人们迫切需要一种低价、稳定、高效的财富流通方式。

USDT这个很多人眼中的“空气”运行到现在还没有崩，即便很多人从来没有用它兑换过真正的美元，他们也愿意花超过1美元的价格(溢价)购买面值为1美元的USDT，说明市场对稳定币的需求一直存在，尤其是在银行业落后的国家。

而数字人民币毕竟是一个大国的法定货币，怎么说也要比USDT靠谱。况且中国是世界上最大的进出口国，不用担心币在手里用不出去。

所以需求就在那里，具体看怎么落实。在这些国家能否落地以及如何落地，如何在保护用户隐私和遵守当地监管之间找到平衡，就要看国家之间怎么协商了。

2020年前，全世界大部分国家对于本国的央行数字货币(CBDC)都持消极观望态度，包括美国。

疫情爆发后，很多国家突然醒悟过来了，其中一个原因是纸币就是新冠病毒传播的重要途径，即便在美国，70%的日常交易还是以纸币的形式。另一个原因是一些国家在给民众发放纾困金的时候，发现这些钱能不能送到真正有需要的人手里都是未知。更重要的是，中国决定在2021年底2022年初让数字人民币逐步登上舞台，这让一些国家夜不能寐。

在中国之前，像瑞典这些国家已经开始发行本国的央行数字货币，但是体量和重要性和中国的没有可比性。

瑞典央行数字货币E-KRONA的标志

数字人民币早在2014年就立项了，已经布局了7～8年。如今中国早已进入无现金社会，很多对老外来说陌生的使用习惯，国人早就习以为常。光是教育推广央行数字货币的成本，已经比世界任何国家都节约了好几年，更别提相关的基础设施。

而美国坐在美元支付体系的功劳簿上吃老本已经很多年了，让他们主动掀翻自己的饭桌难度很大。Facebook的扎克伯格很多年前就眼红微信的红包功能，无奈折腾了这么久也没整出啥，因为美国的金融既得利益者太强大了。

所以说数字人民币或许是中国人百年难遇的机会，假如成功其重要性甚至可以和中国古人发明纸币相媲美。

接下来最后一个话题，我们知道数字人民币是对标纸币的，过去有人会违法制作假币，那么数字人民币有没有可能也存在“假币”的现象呢？假如存在，该如何杜绝呢？

咱们想象一个场景，小明一个人在沙漠里行走，这里没有任何手机信号。突然他看到面前有一个商人，我们叫他商人A。小明问商人A买瓶水喝，商人开价100元一瓶。小明拿出手机打开NFC功能和商人的手机碰一碰，在这一瞬间发生了几件事。

在碰一碰的过程中，商人A的手机向小明的手机提供了几项数据，其中包括：对方需要支付的金额，也就是100元；商人A的钱包ID，以及他的公钥。不懂密码学的朋友可以将公钥理解为一个虚拟的“保险箱”。

小明的钱包确认商人请求后，找出一“张”面额为100元的数字人民币，把它的持有者从小明的钱包ID改成商人A的钱包ID。随后它将这“张”币的数据打包放到“保险箱”里，传回给商人A。

A的手机钱包用私钥（也就是“钥匙”）打开“保险箱”，确认里面的信息无误后保存这些数据，交易完成。

小明得到了他的水，两人继续各自的旅程。

没一会儿小明把水喝完了，恰好他遇到了另一个路过的商人，我们叫他商人B。商人B也开价100元一瓶水。

小明拿出手机钱包发现里面空空如也，仅剩的100元也花光了，怎么办呢？于是小明灵机一动，通过事先准备好的木马程序，“黑”进手机钱包，删掉了之前和商人A的交易记录，假装之前那个100元还是自己的，成功买到了水。

同一个100元被小明花了两次，在信息安全领域这有个专门的说法，叫做“双花”(Double Spending)。

在这个案例里，第二次的100元可以理解为是“伪钞”。

过了一段时间，商人B来到有信号的地方，重新连上了网。

他的手机钱包向数字人民币主网同步数据，广播自己是这100元的持有者。为了证明这笔钱是它持有，钱包用私钥也就是“钥匙”对“保险箱”做了一次“开锁”的动作，“打开”保险箱后里面确实是这100元，它把整个证明的过程公布到了公网。

过了一会儿商人A也连上了网，他的手机钱包也联网同步数据。这时，数字人民币主网突然发现同一个100元同时被两个钱包持有，这明显是不对的，于是主网立刻封锁了这100元的流通。

一般来说第一反应是A和B其中一个人伪造数据，创造了“假币”。不过经过进一步确认，发现他们的币都是从小明的钱包里发出来的，说明持有这个钱包的人脱不了干系。假如小明恰好对钱包做过实名认证，等他活着离开沙漠，面临的将是法律的制裁。

当然了，我前面说的例子主要是方便大家理解，很多地方不是很严谨，懂密码学和刑法的朋友可以来完善一下。

现实中数字人民币背后的技术肯定要比这个复杂。

这个案例中最大的逻辑漏洞就是，离线支付一般只支持小额场景，有能力去破解手机钱包的人都不是一般人，没必要为了几百块搭上自己的前途。

这里说的“假币”之所以存在是因为对数字人民币主网的攻击。还有一种技术含量比较低的犯罪方式，那就是伪造各种所谓的“官方App”来骗钱，这种属于“假钱包”。

这种骗钱套路比较传统，就不多说了。

大家只要注意不要随便点开来路不明的链接，下载App必须通过正规手机应用商店。牢记这一点，一般就没啥问题。

距离数字人民币的问世越来越近了，很多配套的制度规则还在设计中，届时会吸引全世界的目光。

可以预见到时候会受到某些人的疯狂攻击。我连台词都帮他们想好了，无非就是侵犯公民隐私、不去中心化等等。甚至有人会拿着那些已经失败的区块链诈骗项目作为所谓的“成功案例”。这些人要么是家里刚联网，或者揣着美金装糊涂，也可能是没看过我的文章。

好了，本期说了这么多，感谢坚持到现在的朋友。

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