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2023年04月28日 12:40

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广发银行信用卡用户因为自动分期业务陷入“债务循环”。

近日，多名消费者投诉称，广发银行股份有限公司(以下简称“广发银行”)信用卡未经用户同意，自动开通“全行通”、“知识产权”等消费分期服务，导致用户贷款越来越多。业内专家表示，银行事前未能给予充分有效的信息，默认银行卡开通“一卡通”业务，涉嫌侵犯用户知情权。

此外，不少消费者反映，广发银行的信用卡积分权益可能缩水，即办理信用卡时该行宣传的积分权益可观。但消费者具体兑换时，整体权益大大缩水，很难兑换。业内人士认为，银行从信用卡刷卡中获得的利润在下降，因此从积分中获得的利益也在缩水。

此外，广发银行的信用卡业务也频频被监管处罚。

自动分期业务涉嫌侵犯知情权。

“为什么会有这么多利息，分期业务是怎么自动办理的？”近日，消费者王丽(化名)向记者反映，广发银行信用卡在未经本人同意的情况下，自动开通了“一本通”消费分期业务，导致欠款越来越多。

2017年，王丽申请了一张广发银行的信用卡“夏普卡”，固定消费额度5.8万元。目前回收消费总额约20.31万元，期间一直正常使用，未发现异常。但2021年3月，王丽归还信用卡账单时，发现利息支出“不对”。

“消费额度只有5.8万，我已经还了7.8万。为什么显示还有21000元左右的利息？”把王丽这几年的消费账单打印出来，发现她其实是被“骗”开了“全单通”消费分期业务，也就是消费了一定金额，自动分成了24张账单。

但王丽表示，自己从未主动办理过“事事通”分期业务。与客服沟通后，对方只回复“此业务自动办理”。此外，王力表示，“去年我也和客服沟通过。这张信用卡以后只还不消费，但目前还是每月收取额外的手续费和消费利息。”

鉴于信用卡产生的高额利息，王力多次与广发银行交涉。最终，广发银行同意减免“全能银行”分期手续费约1.3万元，但仍需王丽偿还剩余利息2.1万元。而且广发银行注销了王丽原来的贷后管理“夏普卡”，给她办了一张新的信用卡。“我没同意办新卡。为什么广发银行给我办了新卡，把原卡注销了？是为了毁掉之前的法案吗？”对此，王丽感到不解。

王丽告诉记者，她的朋友在不知情的情况下，被自动开通了“一卡通”和“知识产权”两项分期业务。据黑猫投诉平台显示，目前已有3869条关于广发银行信用卡的投诉。2018年以来，消费者对广发银行自动分期业务投诉不断，且此类投诉仍在增加。

另一位消费者宋丽(化名)告诉记者，他是被广发银行“诱导”开通自动分期业务的。“当时客服打电话说我是银行优质客户，介绍了一个业务，说可以提高信用卡额度，利率很低。我没听清楚，就勉强答应了。”宋丽说，他在还款时发现利息越来越多，一打听才知道自己开了“各种各样的店”。随即，宋丽与客服沟通取消“一卡通”业务，但至今未能成功取消。

根据广发银行信用卡消费分期付款业务协议，“广州分行自动消费分期付款业务”是指持卡人一次性申请签约并绑定，以后无需每次(或通过其他方式)申请分期，持卡人未来所有签约门槛金额满且以人民币入账的消费，均可按持卡人指定的期数自动申请消费分期。

同时，各分行的分期手续费收取方式为“按账单按月分摊”和“一次性收取”，费率根据持卡人资质和银行向持卡人提供的综合服务成本确定。此外，持卡人申请绑定“一本通”自动消费分期付款业务永久有效。如果不需要该服务，持卡人需要联系客服申请解绑。

高律师事务所顾问律师向本报记者分析，银行事先没有给予充分有效的信息，默认银行卡开通“一卡通”业务，不仅侵犯了用户的知情权，也增加了侵犯用户财产权的可能性，侵犯了用户的消费选择权，实际上是一种霸王条款。如果消费者怀疑自己是被“诱导”办理信用卡的，他/她是知道并开通了该功能，但银行并没有完全解答该功能的实质，消费者也可以主张重大误解。

“不同情况下的认定规则主要是银行是否尽到告知和说明义务，消费者是否签署了开通该业务的相关文件、风险告知等。”郑雯艳广发信用卡怎么样认为，如果消费者不知道或者能够证明对该功能存在重大误解而开通，可以主张取消，产生的利息应当由银行返还。但如果消费者也有过错，可能要根据过错程度承担部分责任。

积分权益减少？

广发银行信用卡推出的一项福利活动“积分兑换”，在一些消费者看来“套路满满”。

2016年，用户张克(化名)申请了一张广发银行的DIY信用卡。申请合同显示，信用卡消费1元累计1分，累计500分可兑换1元抵扣信用卡账单。一开始信用卡积分很少。张克多次致电广发银行确认是否可以兑换，客服均回复“可以兑换”。

从2017年到2019年，张克的信用卡积分逐渐增加。他多次致电广发银行客服进行人工换汇，均被拒绝。客服让张克自行在广发银行网站上兑换，但网站上的积分兑换页面显示无法兑换。直到2021年3月，张克再次致电广发银行客服兑换积分。客服说可以手动兑换，但是兑换比例改成了1元人民币兑换1000个积分。

“没有线下推广，也没有线上推广，广发银行说500积分可以兑换1元。当时觉得划算就办了张信用卡。现在已经积累了差不多30万积分，但是兑换规则又变了。这不是虚假宣传吗？”张克说。

另一位消费者赵海(化名)说，他也有过类似的经历。他办理了一张名为智能卡的信用卡。银行原来承诺1元兑换1000积分，现在是“20元兑换20000积分”。虽然交换比例相同，但是交换的初始条件发生了变化，交换受到了限制。

赵海告诉记者，“一开始，我办了一张信用卡，用1000积分换1元现金。10多年累计504万，现在却无法兑现。”赵海表示，广发银行的信用卡在一开始的办卡宣传、分期优惠、现金分期等业务中，就提到了“套现积分”或“返多积分还款”的优惠。然而，2021年2月，赵海登录“增值积分服务区”，积分兑换业务却被限制并售罄。“之前没有明示换汇限制，我也换过。没有这些限制，我现在怀疑是不是银行故意‘诱导’我去刷消费。”赵海说。

记者打开广发银行的信用卡小程序和app，看到首页有大量关于“积分换现金”、“积分换1000元现金”、“积分换现金”的宣传。但在点开明细时，他发现，其实你需要在现金上加积分，才能兑换家电、数码电脑、个人护理美容产品，或者一些服务权益、航空空里程等。

资深信用卡研究员郑东告诉记者，信用卡积分源于银行此前推出的“客户忠诚度计划”，是银行对持卡人的回馈。除非其承诺在特定时间内“积分换现金”，否则不存在虚假宣传。至于银行减少加分，是因为“加分贬值”。“积分贬值”最重要的原因是刷卡手续费率在下降。

“银行的信用卡刷卡利润在下降，所以积分带来的收益也在缩水。”郑东解释说，随着银行刷卡手续费定价机制的改变，刷卡费率在下降，银行刷卡手续费在缩水，所以回馈给消费者的实惠也在减少。

信用卡业务屡遭处罚。

2021年1月11日，广东省通信管理局网站发布动态《209款app被广东省通信管理局责令整改或关停(2020年11-12月)》。其中，广发信用卡“发现精彩”App(版本App(5.1.0)存在一些侵害用户权益的问题，如“在隐私政策等宣传文字中，未对APP集成的第三方SDK收集和使用个人信息的目的、方式、范围等进行逐一列举”。

此外，广发银行的信用卡业务也频频被监管处罚。

2020年7月17日，广东银保监局发布的一份行政处罚信息显示，广发银行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、全流程自助发卡办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务，被罚款180万元。

同一天，广东银保监局还对广发银行在信用卡的另一项业务进行了行政处罚。广发银行被罚款220万元，原因是信用卡“智资”业务的贷款分类、员工处罚信息报送和贷后管理严重违反审慎管理规则。

广发银行2019年年报显示，全年新增信用卡发卡量833万张，累计发卡量8100万张。交易总额2.41万亿元，同比增长14.90%，总收入543.16亿元。同时，广发银行的信用卡透支不良贷款率也有所上升。截至2019年底，这一数字为1.65%，分别比2017年和2018年提高0.08和0.35个百分点。

截至记者发稿时，已就记者积分权益兑换不一致及信用卡业务罚款一事致函广发银行，但未得到回应。

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