招商银行信用卡退款多久(招商银行信用卡退款多久可以到账)

每经记者：李玉雯 每经编辑：卢九安

图片来源：摄图网

信用卡除了“刷刷刷”，还可以累积积分兑换礼品，因而是很多人青睐的消费方式。利益诱使下，也有羊毛党瞄准其中的空子，一招“空手套白狼”拿下数百万积分，进而兑换各种权益，得到实实在在的好处。不过，法网恢恢，一旦触及法律红线，羊毛党也会翻了船。

日前，中国裁判文书网披露的一份刑事裁定书显示，2016至2018年间，叶某斌虚构商户身份，在多个交易平台上使用招行信用卡进行虚假交易，合计金额4164万余元。在这过程中，其非法获取了招商银行309万余消费积分，用以兑换星巴克、航空里程以及酒店住宿等，兑换最低成本合计达13万余元。不过，这波操作同时也给他带来了三年有期徒刑。

实际上，套取积分的操作看似简单，却极有可能僭越法律。《每日经济新闻》记者在采访过程中了解到，在套取信用卡积分并兑换礼品的流程中，信用卡获取、刷单、积分兑换等多个环节均有可能涉及刑事犯罪。

非法套取积分换来三年有期徒刑

2016年2月至2018年5月期间，叶某斌采用虚构商户身份，利用云南乐富信息科技有限公司等5家公司的交易平台，通过其本人及其所控制的他人名下招商银行信用卡交易后再退款等手法频繁骗取高额信用卡积分。

借助这种闭环式虚假交易方法，两年的时间里，叶某斌使用招商银行信用卡进行虚假交易合计金额4164万余元，非法获取招商银行309万余消费积分，用于兑换星巴克、SPG、南航等航空里程及酒店积分，兑换最低成本合计达13万余元。

经侦查，公安人员于2019年1月17日将叶某斌抓获，其家属退还了全部赃款。

法院认为，叶某斌以非法占有为目的，通过虚构事实，隐瞒真相的方式，骗取他人财物，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。叶某斌系初犯，到案后如实供述，且在家属的帮助下退赔全部赃款，可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第二百六十六条、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，以诈骗罪判处叶某斌有期徒刑三年，并处罚金人民币一万元；已追缴的违法所得，发还被害单位招商银行股份有限公司，犯罪工具予以没收。

套取积分的多个环节可能涉及刑事犯罪

一般而言，信用卡套取积分走的即是套现的路，比如在商户POS机上刷一笔钱，扣除手续费后退款，自己再贴上一点手续费将这笔钱还掉，这一过程中没有出现逾期、坏账等，而持卡人的积分也是在迅速增加，之后兑换银行礼品等，这是积分变现的流程。

事实上，套取积分的操作看似简单，却极有可能僭越法律。

上海市海华永泰律师事务所徐晓明律师告诉《每日经济新闻》记者，在套取信用卡积分兑换礼品过程中，信用卡获取、刷单、积分兑换等多个环节均有可能涉及刑事犯罪。

例如，在获取信用卡环节，若行为人使用虚假的身份证明骗领信用卡或非法持有他人信用卡的，可能会构成妨害信用卡管理罪。

在刷单环节，根据最高法、最高检《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条的规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

此外，行为人套取积分后兑换银行礼品的，可能构成诈骗罪。诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

另据最高法、最高检《关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为上述规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”，各省、自治区、直辖市可在上述幅度内确定本地区执行的具体数额标准。

信用卡积分价值贬值

去年6月，中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》中提到，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

相关增量数据显示，2018年国内银行卡的发卡量为78.3亿张，较上一年增长11.4%。但是信用卡发卡量9.7亿张，同比增速为22.8%。信用卡活卡率达到了73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。

而在消费积分方面，近年来的一个趋势是，部分礼品兑换的门槛和标准在提高。例如，某股份行信用卡积分规则为人民币每20元或美金每2美金积一分，在该行APP的积分商城中，5千积分以下兑换的礼品部分仍需另外支付至少99元金额。

信用卡资深研究人士董峥告诉《每日经济新闻》记者，积分是刷卡后银行给予客户的回馈，也是银行提出的客户忠诚度计划。积分来源于交易手续费，即交易手续费越高，银行收益越高，其积分价值越高。“为什么说现在信用卡积分价值在贬值？因为信用卡费率在下降，类似从1%～2%到千分之六，银行收益低了，回馈的价值就低了。”

不过，这并不影响一些羊毛党套取积分的“热情”。记者注意到，此前中国支付清算协会修订发布《银行卡发卡业务风险管理指引》，当中提及，银行卡清算机构要加强防范信用卡套现，积极联合相关机构，加大对信用卡套现特约商户的交易排查、协查处理、技术侦测和不良信息共享等工作力度，并不断完善有关预防和处理信用卡套现行为的行业规则。

每日经济新闻

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