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来源：嘉兴日报-嘉兴在线

周末，一则“银行大额存单遭哄抢”的话题冲上热搜，同时“银行将调整存款利率”的新闻刷爆朋友圈，那么嘉兴地区情况如何？

6月22日，记者从嘉兴地区部分银行网点处获悉，部分银行将根据利率管理要求下调两年期及三年期大额存单产品利率。

存款利率的任何变化都将影响170万亿元的存款市场，部分银行下调中长期存款利率，是不是意味着大家的钱袋子又要缩水了呢？

大额存单不香了？

“之前说本周要存三年定期的客户，私信我，下周大概率降息！急！尽量都在21号前存进来！”

“现在行内手机银行大额存单的利率已经比我之前看到的降低了，各家银行的具体调整策略可能会有不同，我行两年期、三年期大额存单下调的幅度在0.1个百分点左右。”

上个周末，多家银行员工正忙着帮有需要抢购大额存单的用户申报额度。记者了解到，存款利率要下降的消息从上周五开始流出。该消息称，自6月21日起三年期的大额存单利率将从原来的3.85%下调至3.25%，调整幅度达到60个BP（基点）。

“难道真的要降息了？”听到部分存款产品利率下降的消息，很多人感到糊涂。

实际并非如此。6月21日，市场利率定价自律机制揭开长期存款利率下降的答案：存款利率自律上限确定方式有所调整。

根据公告，存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

另一个变化在于，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

招商证券首席银行业分析师廖志明举例称，之前三年期的定期存款利率上浮后能达到4.1%左右，但三个月的定期存款利率很低，可能仅有1.4%-1.5%，那么存三个月的定期甚至一年定期，都不如买利率更高、流动性相对更佳的货币基金，导致大家存短期定期的意愿低。此次定价机制调整可以缩小长短期存款的利差。

“但无风险利率肯定会越来越低，有需求的市民要尽快锁定利率，不然受利率下行导致的收益损失会越来越大。”我市某国有大行的工作人员说。

记者22日登陆工商银行手机APP发现，其3年期大额存单利率3.35%，2年期大额存单利率为2.7%，一年期为2.1%，之前高于此利率的产品均已消失。同时，由于利率持续走低，在安全性资产方面的推荐也将不再首选大额存单，而是各种代销的年金保险类产品。

有利于降低银行负债成本

银行存款利率采取新的报价方式后，将对金融和实体经济发展产生什么影响？

“从中长期来看，商业银行调整存款利率目的还在于引导贷款率下降，创造良好的利率环境，为实体经济发展降低成本。”相关行业内专家说，此次加点改革最大特点就是中长期存款降息，短期存款不变。从存款结构看，受影响最小的当然是活期存款占比最高的银行。四大行普遍处于50%的活期存款占比水平，其他股份制城商行普遍较低。

事实上，不同银行负债结构不同，一般而言，国有大行存款数量多、给出的利率水平较低，中小银行为了吸引更多储蓄存款往往会给出较高利率，一般会在央行基础利率基础上，按照上限上浮50%，如此就增加了银行成本和隐含风险。

“银行如果负债成本过快上升，它有可能传导到贷款环节，这样不利于银行降低对实体经济的融资成本，如果中长期存款利率能够有所下行，那么它下行的空间传导到贷款环节，这样能够推动银行更好地降低对实体经济的融资成本。”招联金融首席研究员董希淼表示。

融360大数据研究院分析师殷燕敏表示，存款利率报价方式改革，将为后期利率市场化做准备，调整为基点模式更利于银行精细化管理存款利率水平。对于投资者而言，固收类产品收益本来就处于下行通道。从中长期来看，会引导更多投资者选择用风险置换收益，吸引更多资金向股市、基金等权益类市场配置。

那么，定价机制改变对普通消费者有何影响？公告表示，各金融机构仍可在自律上限之内，与存款人自主协商确定存款实际执行利率，存款实际执行利率并不一定会有大的变化。目前，各金融机构存款利率定价总体平稳，有关调整正有序推进。

“对个人而言，如果资产配置中，中长期存款、现金管理类理财产品较多那么收益率可能有所下降。”相关行业内专家建议，普通消费者应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益。

【趣味经济学】

部分银行下调中长期存款利率的做法可以用经济学原理中的“存款利率”来解释。

存款利率

“存款利率”是指计算存款利息的标准。是指一定时期内利息的数额与存款金额的比率，亦称存款利息率。

“存款利率”是银行吸收存款的一个经济杠杆，也是影响银行成本的一个重要因素。中国的存款利率是国家根据客观经济条件、货币流通及市场物资供求等情况，并兼顾各方利益，有计划地确定的。

2015年10月23日，中国人民银行公布降息降准的同时明确，不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率上限，至此利率管制基本取消，利率市场化改革进入了新阶段。

“此次利率调整实际上是把中长期存款利率的水平进一步降低，这样会进一步刺激投资效应的增长。”相关行业内专家说，一方面通过短期利率的稳定，抑制有可能存在的通货膨胀，另一方面通过技术性降低中长期结构化产品利率，也是鼓励投资者去进行中长期的投资。

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