信托 支付宝(支付宝信托风险大吗)

这是《小白财学堂》的第13期：互联网金融平台理财

出品：@头条理财 @互联网金融新闻中心

目前主要的互联网金融理财平台有哪些？

@互联网金融新闻中心：互联网金融理财平台的意义非常宽泛，包括银行线上理财（主要指手机银行APP）、综合性财富管理平台、基金销售平台、互联网贵金属理财以及P2P理财（出借）。

互联网金融理财平台可以分为5类：综合性金融（综合性财富管理）平台、银行类线上金融平台、证券、保险、信托等传统金融机构线上平台、互联网贵金属理财、P2P平台。

1、综合性金融（综合性财富管理）平台

是指BAT等互联网巨头推出的支付宝、微信支付等综合性金融平台，理财产品种类齐全，基于互联网巨头风险把控，可组合选购。例如百度百发、百度百赚、蚂蚁聚宝招财宝、理财通定期理财。

2、银行类线上金融平台

是指传统银行在原有的理财产品基础上通过与互联网等公司的进一步合作，上线各自的银行系互联网理财产品。例如浦发银行天添盈、微众银行、民生如意宝、平安盈。

3、基金直销（代销）平台

是指以货币基金为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。例如余额宝、理财通、京东理财金。

4、互联网贵金属理财

主要指互联网黄金理财，包括电子黄金、期货黄金、黄金ETF基金、银行黄金理财，等同于互联网渠道购买黄金，部分可兑换成实物。例如腾讯黄金、支付宝（博时黄金、华安黄金）黄金基金、黄金钱包、陆金所。

5、P2P平台

P2P理财借助互联网平台，将传统借贷行业发展到网络上。例如陆金服、宜人贷、玖富普惠、爱钱进、拍拍贷、51人品。

互联网金融平台销售哪些理财产品？

@互联网金融新闻中心：基金、外汇、互联网贵金属、银行线上理财产品、证券、保险以及P2P平台自有标的，其中多数为持牌业务。也就是说，金融业务必须是持牌业务，不得无证经营。比较例外的是P2P，截至目前还没有实现备案（持牌）经营。

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互联网金融平台理财的优质和劣势是什么？

@互联网金融新闻中心：互联网金融平台理财的优势：

1、收益高。互联网金融平台理财产品年化收益区间大概在5%-10%，其利率普遍高于银行理财产品。收益越高，风险越大。

2、门槛低。很多网贷平台100元就能起投，余额宝等零钱理财产品更是1分也能投。

3、周期较短。余额宝等零钱理财产品可以随时存随时取，互联网借贷类产品也基本分为1月标、3月标等等，周期性灵活。

4、操作简单。线上理财，足不出户，认购、申购、赎回、转换等一系列操作总共只需要几分钟时间。

5、工具普遍，互联网金融理财只需一部手机就能操作。

互联网金融平台理财的劣势：

（1）部分平台存在很多监管安全问题：

1、信息披露不足，底层资产不透明

2、未实行银行存管，或存管银行未通过测评

3、未贯彻小额分散，金融风险较大

4、尚未备案，属无证经营

5、自有资金、自身实力有待加强，难以度过“双降”的风险整顿期

6、存在非法吸存、非法集资、跑路等现象，投资者资金安全受威胁

（2）监管安全等问题造成投资者信心不足，用户流失

（3）部分互联网金融平台自身实力不够，风控不足、资金不足、资产端质量较差等

（4）市场空间受挤压。银行理财子公司等银行理财产品形成冲击；BAT等互联网巨头利用流量入口抢夺用户

（5）网络支付风险、个人信息泄露风险困扰所有互联网行业。

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通过互联网金融平台进行理财需要注意什么？

@互联网金融新闻中心：首先，用户要了解不同理财方式的差别。不同的理财产品，其收益率、风险、周期规律均有所差别，如网贷理财、银行理财等投资方式收益与期限是固定的。再如，股票、私募等，有相应的经验与资本门槛要求，视类型不同而收益不等，投资者应结合情况，搞清楚管理的差异性。

掌握理财方式的特点，以网贷投资方式来说，一般投资者会根据短、中、长期期限来分配资金，在生活消费外，保持对资金的有效管理。对于用户来说，更多的应从满足生活上的便利性、投资方面的灵活性出发进行管理，有别于博弈类型投资形式，网络理财更多侧重于稳定性。

结合情况制定规划，更具体来说，视资产的不同，具体投资会出现收益高低的不同时期，投资者应该掌握市场的动态，及时加强认知。善于把握投资逻辑，或能制定规划的投资者，就能更好的提升理财效果。

完成前期工作后，用户在选择平台时，要尽量选取在公安、工商网站进行过备案的平台，部分网站注册地为境外要尤其注意。收益过高的平台，例如宣称收益超过超过15%，高收益就意味着高风险。

同时，尽量选取知名度较大的平台，多考证平台披露信息。没有第三方托管，没有担保的不投，资金安全没有保障。容易出现资金链断裂，风险承受能力过低。

在选定平台后，从细节上看，要多注意新手标、奖励卷以及交易时间限制等具体要求，最大程度的保障自己的利益。以理财品种为例，平台有时候会推出一些待客理财的品种，口号是可以帮你抢到平时买不到的标，但同时往往也会隐形搭售其他理财品种。

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互联网金融平台理财的风险如何？

@互联网金融新闻中心：信用风险，互联网金融平台信用审核不严，借款人信用不达标，提供资料虚假等。借款人不及时还钱也是信用风险的一种，借款人需要延长还款期限，并且要支付比较高的罚息。不过目前互联网金融贷款端的资金回收是按月等额本息还款，借款人违约及虚假借款人是信用风险的两大主体，借款人的数量越多，对互联网金融管理信用风险的要求就越高。

资金流动性风险，出借人在出借资金没有到期的情况下，提前申请回收本金，但多数互联网金融公司是不允许提前回收本金的，即使允许也会收取相关的费用的。

国家政策风险，目前，相关部门对于互联网金融的监管正在逐步进行，监管政策的变化可能会导致平台无法经营。

互联网金融平台自身风险，平台是否是正规经营的，是否有正规的营业执照、经营业务范围是否合法、是否吸储、是否放贷，所转让的债权是否是真实有效的、是否有第三方支付平台等。不接触理财客户的资金的，以保障投资者资金的安全性。

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