银行 - 男子“被担保”2239万！华夏银行存诸多违规，今年已收罚单超千万

作为全国性股份制商业银行，日前，华夏银行股份有限公司（下称"华夏银行"，600015.SH）在快速发展的道路上频遇风波。

近日，江西男子项招辉因被冒名担保，欠华夏银行2239万元的事件引发关注。据银行出示的合同显示，项招辉曾为南昌索克斯公司担保向银行贷款。然而，经司法鉴定，合同中的指纹、签字均非项招辉本人。对项招辉"被担保"一事，江西银监局答复称，银行存在系列违规问题。

日前，《商学院》记者联系当事人项招辉。他透露，目前征信记录已经恢复了，核心诉求是让华夏银行删除其被冒签的贷款记录、道歉并作出合理赔偿。也因此，今年3月份，他在新浪黑猫投诉上对华夏银行进行了投诉。

资料来源：黑猫投诉

他告诉《商学院》记者，从天而降的千万债务已经改写了他的生活，创业、婚事都被搅了，然而华夏银行至今仍未道歉，也没有给出合理的解决方案。

资料来源：网络

在华夏银行违规背后，虽然2020年1季度该行营收增长、资产质量改善，但是投资者似乎并不买账，在A股市场上，华夏银行的股价近期"跌跌不休"。

资料来源：wind资讯

同时，翻开华夏银行2019年的年报，原地踏步的中收、大手笔核销的不良资产、突飞猛进的票贴规模......多项数据标明，华夏银行仍在"翻过高山"的漫漫路上。

针对项招辉"被担保"一事、屡屡收监管罚单、业务情况、资产质量等问题，《商学院》记者向华夏银行相关负责人发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

客户遭遇"被担保"，违规事件频发

如果不是创业开网店需要贷款，项招辉可能永远也不会知道，早在一年前，自己就已"负债"2239万元。

事情的开端从一通电话说起。据项招辉向《商学院》记者介绍，2016年6月，其接到南昌市公安局电话，称有一笔贷款需要协助调查，但是他从不记得自己在2015年有过贷款，遂以为是诈骗电话，没有理会。

2016年7月，项招辉想投资开网店，前往江西银行办理贷款手续，被银行工作人员告知征信记录异常，查询之后得知在华夏银行南昌分行存在贷款记录，且已逾期，需要承担2239万元的还款责任。

2017年4月，项招辉收到了南昌市中级人民法院的传票，华夏银行南昌分行起诉项招辉贷款逾期不还，涉及金额2239万元。

项招辉到法院调取材料，确实有一份落款"项招辉"的个人最高额保证合同，保证金额3920万。项招辉看到，这份合同由南昌索克斯信息产业有限公司与华夏银行南昌分行签订，签订时间为2015年5月6日，签署的是项招辉的名字并按有指纹，由此，他必须承担连带的还款责任。项招辉这才意识到，这笔贷款与他供职了四年的公司存在很大关联。

资料来源：黑猫投诉

据他回忆，2011年，他入职天腾动漫科技（江西）有限公司从事销售工作。之后，公司以办"工资卡"的名义收了他的身份证。在项招辉当时未知的情况下，他成了索克斯公司的法人。据项招辉讲述，2014年公司曾组织十几位同事前往华夏银行南昌分行贷款，"当时公司领导说不知道贷不贷得下来，让我们先试试，我们就签字了。"项招辉表示，当时还存放了他的两张照片。

"但是我2015年没有签过这样的合同，我2014年年底就辞职了，当时还要求把公司法人变更过来，直到2015年5月，他们才给我变更。" 企查查信息显示，南昌索克斯信息产业有限公司在2015年5月12日，法人代表由项招辉变更为李某德，而贷款合同的签订便是在变更法人的前六天（2015年的5月6日）。

项招辉表示，自己可以肯定，没有在2015年去银行签订这笔贷款，于是找了华夏银行南昌分行，希望银行能把面签照片拿出来核对，银行则表示调材料需通过司法机关，个人无法查看。 "如果照片不是我本人的话就不要影响我的正常工作生活，但是银行那边肯定是我签的，法官也说如果有面签照片可以证明不是本人签名，就以面签照片为准，我又向法院提交了调取证据材料的申请，结果银行也没有提供。"项招辉说。

同时，他也求助警方和律师，双方均表示，如果确实不存在这笔贷款，可以选择起诉银行，但是涉及案件的标的额较高，诉讼费和律师费可能需要几十万，或者等银行来起诉。可是项招辉无法贷款，也没有钱起诉，遂只能等银行起诉。

无奈之下，项某辉向法院提出申请，要求对合同中的签名和手印指纹进行司法鉴定。2018年10月，项某辉拿到了司法鉴定书，结果显示指纹和笔迹都不是他本人的。

资料来源：黑猫投诉

司法鉴定显示，这份《个人最高额保证合同》的签名，并非项某辉本人所写，指纹也不是项某辉所留。《商学院》记者从裁判文书网上找到了本案的一审民事判决书，判决书也提及了相关鉴定意见。

资料来源：中国裁判文书网

随后，项招辉拿着鉴定书，将情况反映至江西银监局。江西银监局出示《意见书》称，根据档案资料与相关的司法鉴定结果，表明华夏银行南昌分行员工在见证合同签署环节存在不实行为。该行在该笔授信业务办理过程中未严格审查《个人最高额保证合同》资料的真实性，未能及时发现员工的违规行为，存在贷前调查不实、贷中审查不严、员工行为管理不到位等违规问题。

资料来源：项招辉向《商学院》记者提供

该《意见书》还显示，针对本次核查中发现的华夏银行南昌分行存在的贷前调查不实、贷中审查不严、员工行为管理不到位、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务等违规问题，江西银监局已先后4次约谈该行行领导、相关部门负责人，要求该行充分认识信贷管理工作中存在的不足，责成该行按照问题导向、风险导向，梳理涉及投诉核查的信贷业务存在问题的原因，划分责任，立即采取措施完善制度流程、加强监督管理、开展执纪问责，堵塞漏洞、防范风险。

资料来源：项招辉向《商学院》记者提供

对本次核查发现华夏银行南昌分行存在的问题，江西银监局将视情况采取下一步监管措施。

项招辉称，银行于2019年3月对他撤诉，同时他前往中国人民银行将逾期记录删除，但是贷款记录仍在征信中。项招辉向记者表示，近期，他将与华夏银行双方就恢复个人征信和进行相应赔偿再次产生纠纷，尚无定论。他透露，目前其核心诉求是让华夏银行删除其被冒签的贷款记录、道歉并作出合理赔偿。

资料来源：中国裁判文书网

项招辉被冒名担保，千万贷款是如何通过层层审核的？就相关问题，《商学院》记者向华夏银行方面发去采访函，截至发稿，尚未获得回复。

事实上，除了南昌分行，华夏银行其他分行也存在业务操作违规行为。2019年10月11日，华夏银行银川分行、大连分行因违规问题、内控管理不严格等违法违规行为，接连收到宁夏银保监局和大连银保监局开出的罚单。

而今年以来，华夏银行已多次因违规开展业务、账户和信息管理违规等事由，收到人民银行、银保监会分支机构开具的罚单。据不完全统计，华夏银行今年以来已被罚款超千万元。

其中，最大的罚单是该行厦门分行收到的670万元处罚。今年1月17日，华夏银行厦门分行收到厦门银保监局开出的"1号罚单"，其违规行为包括利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定等。厦门银保监局对华夏银行厦门分行罚款670万元，并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

资料来源：银保监会官网

3月20日，青岛银保监局又因流动资金贷款被挪用、信贷资金被挪用等事项对对华夏银行青岛平度支行、青岛城阳支行共开出5张罚单。

资料来源：银保监会官网

4月15日，华夏银行长春分行、华夏银行吉林分行分别遭央行长春支中心罚款。

资料来源：中国人民银行长春中心官网

净利润增速垫底，中收业务"原地踏步"

违规频发将华夏银行推到了风口浪尖，银行的违规行为也给华夏银行带来巨额的经济损失。

据财报显示，2019年，华夏银行实现营业收入847.34亿元，同比增长17.32%；归母净利润219.05亿元，同比增长5.04%。其中，利息净收入占比76.19%，非利息净收入占比23.81%。

不过，与同行相比，华夏银行的净利润增速在上市银行处于垫底。2019年，招商银行（15.28%）、光大银行（10.98%）、平安银行（13.6%）、浙商银行（12.48%）4家银行归母净利润增速均呈现双位数增长，远高于华夏银行5.04%的归母净利润增速。而浦发银行、中信银行、兴业银行的归母净利润增速分别为5.36%、7.87%、8.66%。

事实上，通过梳理历年数据发现，近5年来，华夏银行净利润的增长一直差强人意，从2015年至今，净利润增速始终徘徊在5%左右。其中，2017年甚至一度降至0.72%，净利润的增长几乎停滞。

一般来说，商业银行最主要的两项营收，是净利息收入和中收。数据显示，近三年来，华夏银行的营收增长主要得益于净利息收入的增长。三年来该行中收规模"原地踏步"，在营收中的占比也从2017年的27.73%下降至2019年末的21.26%。

资料来源：华夏银行2019年年报

此外，作为衡量盈利能力的重要指标，华夏银行的ROE（净资产收益率）已经连续5年下降。2014年至2019年，华夏银行加权平均净资产收益率分别为19.31%、17.18%、15.75%、13.54%、12.67%、10.61%；扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率分别为19.24%、17.01%、15.68%、13.48%、12.64%、10.59%。

资料来源：wind资讯

净利润增长明显低于营收增速主要是资产减值损失侵蚀利润。根据2019年年报，2019年，华夏银行共计提信用减值损失302.51亿元。其中，发放贷款和垫款减值损失为292.59亿元。

资料来源：华夏银行2019年年报

根据新金融企业财务报表格式要求，2019年，华夏银行信用及其他资产减值损失304.05亿元，较上年增加92.88亿元，同比增幅43.98%。其中，信用减值损失302.51亿元，其他资产减值损失1.54亿元。此外，发放贷款和垫款减值损失达292.59亿元。需要注意的是， 2018年信用及其他资产减值损失为原金融工具准则"资产减值损失"项目金额。

2017年、2018年，华夏银行资产减值损失分别为175.89亿元、211.17亿元，其中，发放贷款和垫款减值损失分别为164.18亿元、201.86亿元。

不良率略有下降背后：票据贴现增长487.84%，核销不良规模超前4年总和

华夏银行的资产质量一直备受关注，2012-2018年该行的不良贷款率连续6年上升，2019年这一指标有所改善。

据年报显示，截至2019年末，华夏银行不良贷款余额342.37亿元，比上年末增加44.28亿元；不良贷款率1.83%，比上年末下降0.02个百分点，但在同类股份制上市银行中，不良贷款率仍处在高位，仅次于浦发银行的2.05%。

此外，不良偏离度也有所好转，2019年逾期 90 天以上贷款与不良贷款的比例为86.31%，同比下降 60.81 个百分点。

值得注意的是，按产品类型划分的不良贷款分布情况来看，2019年末，华夏银行公司贷款不良贷款余额263.17亿元，比上年末增加25.76亿元。其中，个人贷款不良贷款余额79.20亿元，比上年末增加18.52亿元。公司贷款不良贷款率为2.14%，个贷不良贷款率为1.57%，均较2018年有不同程度的提升。但华夏银行总体的不良贷款率却降了0.02个百分点。

此前，2014年至2018年，华夏银行的不良率分别为1.09%、1.52%、1.67%、1.76%、1.85%，连续五年攀升。

资料来源：wind资讯

数据显示，华夏银行2019年的票据贴现余额猛增至1382.49亿元，同比增幅高达487.84%。可以说，华夏银行不良贷款率下降，与票据贴现的猛增密不可分。

北京某银行业风控人士表示："票据类似于短贷（时间更短），贴现是和日常经营有关的，受宏观经济的影响比较大，波动性较大。"

资料来源：华夏银行2019年年报

实际上，为进一步化解不良率连续走高的压力，华夏银行2019年对不良资产的处置力度前所未有。

数据显示，2019年华夏银行核销不良规模达到357.85亿元，相比2018年110.19亿元的核销金额，增加了247.66亿元，同比大幅上升224.76%。而2015-2018年，该行核销金额分别为52.01亿元、78.02亿元、96.72亿元和110.19亿元，合计336.94亿元。数据表明，华夏银行2019年不良贷款核销比之前4年总和还多。

资料来源：华夏银行2019年年报

虽然不良率和不良偏离度均有所好转，但华夏银行的资产质量仍面临压力。

财报显示，该行自2019年起采用新金融工具准则，以预期信用损失模型为基础计提信用减值损失。报告期内信用及其他资产减值损失合计304.05亿元，比上年增加92.88亿元，增长43.98%。其中，发放贷款和垫款减值损失达292.59亿元，同比增长44.95%。从侧面说明未来贷款资产质量风险仍未减轻。

从未来指标来看，华夏银行关注类、次级类、可疑类贷款迁徙率都在增长，进一步说明该行未来资产质量风险仍然不小。

资料来源：华夏银行2019年年报

对此，该行在年报中称，迁徙率受下迁贷款金额、期初贷款金额和期内减少金额等多种因素影响。报告期内，本集团各类贷款向下迁徙力度加大，关注类、次级类、可疑类贷款向下迁徙金额 增大。同时，本集团加大清收处置力度，关注类、次级类、可疑类贷款报告期内金额 大幅减少。上述两项因素导致报告期末本集团上述贷款迁徙率有所上升。

资料来源：国信证券研报

从不良生成率来看，国信证券金融业首席分析师王剑认为，该行在2019年将逾期 90 天以上贷款都计入了不良，导致不良生成率大幅上升。不过剔除这一因素之后，该行的不良生成率仍然同比上升了 47bps 至 1.57%，不良生成速度有所加快，资产质量仍有一定压力。

市场的担心很快就成为现实。据该行今年一季报显示，其不良贷款余额为356.12亿元，较年初上升13.75亿元。

加大不良核销力度的同时，其风险抵御能力也在减弱。该行拨备覆盖率自2012年起一路走低。2019年，华夏银行拨备覆盖率仍在下降，2019年同比下降16.67个百分点至141.92%。此前，监管将拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%，华夏银行该项指标虽然暂时处于安全区间，但在行业中已经是偏低。

此外，2019年，华夏银行的资本充足率为13.89%，比上年上升0.7个百分点；一级资本充足率为11.91%，比上年上升1.48个百分点；不过，该行核心一级资本充足率为9.25%，比上年下降0.22个百分点。而到了2020年1季度，该行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.88%、11.73%、9.16%，均较2019年末有所下滑。

资料来源：华夏银行2020年1季报

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