疫情后，高净值人群加紧构建财富、健康安全双防护

2023年07月16日 01:34

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2020年对于中国高净值人群而言，是个意义特别的年份。国内外投资环境发生巨变，在诡谲激荡的经济环境中，对于拥有大量资产性收入，寻求财富安全的高净值人群而言，他们的关注点在哪里，当遇到风险时，他们又在采取怎样的应对措施？

高净值人群注重财富增值与传承，年金和终身寿构筑财富安全重要防线

在对财富健康的态度上，本次调研发现，投资不动产的人群数量已经下降到了第五位，而金融投资产品（理财、股票、基金、资管计划等）占比最高，达73.9%；投资保险的人数居第二，多于选择存款的人群；85%的高净值人群认可商业保险可以应对突发的风险，是家庭稳定的基石，也有财富传承的功能。

在调研高净人群后疫情时代在理财投资项目的配比时发现，有55.9%的受访者认为未来需要增加在金融投资产品上的投资，46.4%的人表示未来计划增加对保险的配置，紧随金融产品投资之后。数据可看出疫情对"安全感"带来了不小的冲击，也使得人们希望为资产寻找更安全的避风港。

就保险配置现状来看，终身寿、年金等传承类产品受到高净值人群的欢迎，能够很好地满足其前两大意图——财富管理（财富保值、增值）和财富传承。

有54.6%的高净值人群认为购买保险（比如养老险、对接信托的传承类保险）是财富传承的实现方式，在调研人群中占比最高。年金险具有类信托的功能，所有权始终由投保人控制，可达到移产不移权的功能。

健康守护意识觉醒，高端医疗支付意愿增强

《商学院》杂志、胡润百富以及招商信诺人寿联合发布的《2020中国高净值人群健康投资白皮书》揭示了部分中国高净值群体对财富和健康的态度。

调研发现，高净人群会愿意购买额外的健康服务来弥补现有医疗资源的不足，包括部分人群会借助高端医疗保险到海外寻求更好的医疗资源，也开始意识到专业保险机构在医疗资源整合和服务上的能力。

傅清今年54岁，曾担任外企高管，爱人经历多年的创业后，公司发展步入正轨，儿子也从美国留学归来，创立了自己的公司。起先因为有补充医疗保险，她并不在意高端医疗险，后来因为有了孙子，儿子坚持要去私立医院给孙子看病，这才为全家人购买了消费型的高端医疗险。

去年傅清着急做肠镜检查，没有加项目选最好的麻醉师，结果肠镜做完后很久醒不过来。等到爱人做肠镜检查时，因为有高端医疗险，她加费用选择了最好的麻醉师。果然爱人检查完毕后很快就苏醒。

体会到好处之后，傅清希望用高端医疗险买到更好的服务。但是在私立医院的服务和三甲医院的专业实力上，她更愿意选择三甲医院看病，但会选择特需门诊，希望在有限的医疗资源中获得多一点的医疗咨询时间。

邹岭是投资人，买过健康险，但因为年轻，身体也不错，所以对这种消费险不会年年坚持。但现在因为太太要生育，自己也希望照顾好家人，开始寻找合适的健康险。"我认为目前公立医院的服务比较难满足需求。我希望健康险能够提供及时、便捷、一对一（私密）、高水准的医疗服务。"

白皮书的调研也反映了客户访谈中的发现。调研显示，高净人群在就医选择中，看重的是医院的擅长领域（50.1%）、医生的资质和经验（44.3%）和医院的口碑（43.3%）。当遇到医疗不满意时，去外资私立医院和寻找关系或者熟人成为人们的优选项，这也反映了人们希望获取更为优质、可信任的医疗服务的心态。在获知医疗信息的渠道中，除传统的医疗机构（37.2%）和亲朋推荐（31.1%）外，保险机构的健康管家（24.5%）也成为获得与医疗相关信息的前三大最信赖渠道之一，这反映了专业保险机构在医疗资源整合和服务能力上在高净值人群中拥有了口碑。

医疗增值服务成高净值人群需求热点

在访谈中，我们遇到两种情况，一种是在没有医院关系的情况误打误撞式的摸索，一种是懂得借助高端健康险中附带的服务为自己争取机会。

冯皓的母亲2019年7月罹患脑瘤。冯皓一个人在上海打拼，创立了一家年产值千万的企业，父母一直留在湖北农村。

知道母亲患病的一刻，他发现自己朋友圈里居然没有医生。

这是中国病人家庭普遍会做出的选择，在一个关系型社会，希望通过熟人的介绍找到值得信任的医生，从而知道该做怎样的诊疗。

这个过程曲曲折折，冯皓的妹妹通过同学的同学找医生咨询，冯皓则去找一个得过类似疾病的客户，从他那里了解哪家医院脑瘤治疗最强。得到的答案是上海找华山医院，北京找天坛医院，再不行就去美国治疗。

即使圈定了上海华山医院，冯皓在华山医院分别挂了两个不同的专家门诊，准备做交叉验证，万一两位专家意见不一，他准备带妈妈去北京天坛医院看诊。

他盘算着手中的现金，做好打持久战的财务安排。好在他给父母和家人都买了医疗保险。所以，眼前最大的困难不是钱，关键是如何找对医生。

所幸，上海华山医院两位专家得出的结论与老家医院是一致的——脑膜瘤，99%为良性。他的心这才稍稍踏实。

这件事过后，他不仅更加重视医疗保险，还希望有专业的医疗咨询服务机构能一站式的解决求医问药的问题。这时他发现，生大病时，如果能有专业的服务，这比钱还有用。

另一位是外企的高管陈昕，在一次体检中查出了鼻咽癌并伴有头颈部转移。

她的幸运在于，公司为每位高管购买了招商信诺人寿的重疾保险和全球高端医疗险，告之他们如何用好相关的服务。

得知疾病的第一时刻，她冷静地拨打了招商信诺的健康服务热线，要求寻找国内相关领域的专家。在看过几家三甲医院的专家门诊之后，她还想进一步了解国外的诊疗情况，甚至有打算到国外治疗。

美国信诺集团的医疗网络触达全球40多个国家和地区的15万家医疗机构，其中包括梅奥诊所(Mayo Clinic)、约翰霍普金斯医院(Johns Hopkins Hospital )等全美排名前10的医疗机构。在中国，招商信诺已经与各地包含三甲医院在内的2,700多家医院保持合作，服务覆盖200多个城市，与1,200多位专家医生保持合作。

陈昕有充分的余地在全球最优的医疗资源中进行选择。

她向招商信诺提出海外远程医疗咨询服务的需求。医疗服务团队在分析病症后，为她安排与美国一位医疗专家的远程医疗咨询。此时，陈昕对中外治疗方案已经了然于心。最后她决定到美国治疗。

招商信诺为其制定了赴美医疗的具体方案和服务套餐，相应的理赔可以覆盖她在美国的治疗费用。她到美国就诊的当日就有医疗翻译陪同指引，顺利完成各种院内检查和后续的入院手续。

本次白皮书调研显示，高净值人群中有近九成的人愿意购买与健康相关的增值服务来弥补现有医疗资源的不足，其中包括预防保健服务、日常就医服务、大病管理服务和康复养老服务。在基本医保服务之外，人们希望在健康管理上能有更多的专业服务满足他们的特殊需求。

还有部分高净人群认可专业保险机构在医疗资源整合和服务上的能力，会借助高端医疗保险到海外寻求更好的医疗资源。他们购买商业医疗保险的首要因素是得到更先进的医疗设备的诊断（61.7%），其次重大疾病得以费用保障（59.9%）和更优质的医疗/住院环境（58.6%）。

值得关注的是，疫情后一年内超过7成高净值人群有购买商业保险的计划，79.8%的人认为商业医疗保险的重要程度有提升。显然，商业保险以及商业医疗保险将成为后疫情时代下高净值家庭资产配置的核心产品之一。

这些需求的变化都为商业健康管理机构的发展创造了空间。

高端医疗保险成为吸引和保留高管和关键人才的方式

人力资源管理咨询机构美世2018全球人才趋势调研报告显示，61%的员工将健康看得比财富和职业生涯更重，50%的人希望工作能给他们带来更多幸福感。员工健康则企业强。美世的相关研究发现：在员工健康和幸福方面有卓越项目的公司，其股票价值往往能"跑赢"大盘指数。在同等公司中，雇员士气高涨的企业无论在"熊市"还是"牛市"，业绩表现都相对更好。

美世中国2020年福利全景调研发现，94%的员工认为公司的福利价值与体验可以实现激励作用，可以对其绩效和生产力的表现有帮助，63%的员工会因为福利水平不好而选择离开公司。

为此，企业需要设计一个能够激励员工的薪酬福利框架。美世全球合伙人，美世达信员工福利中国区总经理虞炜（StevenYu）认为，在美世倡导的整体薪酬的概念中，"杠杆效应"和"个性化"是整体薪酬福利制度设计中的关键词。福利作为必不可少的一环，无疑是这两个特性的最佳践行者。员工补充保险和体检一直以来都是市场普及度最高的福利项目之一，深受企业和员工重视。"近年来，尤其是疫情之下，我们看到线上问诊和送药成为新的趋势，线上理赔成为主流，企业补充保险也不再拘泥于团体补充医疗保险的框架，更多个性化和个人产品进入大众视野。"

企业高管通常有工作节奏快、差旅多、压力大等特点。他们通常希望企业能提供有效的福利，支持全面身心健康的管理，以获得更好的工作和生活平衡。

虞炜说，体现在保险的设计上，一般要注意高保障范围和就医的便利性以满足高层次人才时间紧、差旅多的特点（如覆盖特需医疗部，私立医院和海外医疗/体检，就诊绿色通道，陪诊服务等）。另外，优质而全面的健康服务如心理健康辅导咨询，精神治疗的保险保障，慢病送药，慢病管理，第二诊疗意见等对高级人才也比较有吸引力。

针对公司高管层，阿斯利康在采访中也告诉《商学院》杂志，公司会相应提供一些特别的福利项目进行人才吸引与保留，比如海外就诊，私立医院等。

高端医疗福利因其覆盖医院广泛、保障地域广、保额高、增值服务多，有效提高了就医服务体验。与普通医疗保险相比，高端医疗福利更能满足高层次人才的需求。

美世2019报告显示，32%的企业已经通过提供高端医疗保险给高管和关键人才作为吸引和保留人才的方式。与往年数字相比，高端医疗福利正在呈现增长的趋势。另外，已经提供该福利的企业中，77%认为他们达到了提高员工福利满意度及吸引和保留关键人才的目的。

《2020中国高净值人群健康投资白皮书》对财富健康和身心健康的调研发现，高净值人群的"健康观"发生了变化，从单纯追求财富富足到追求身体健康，从追求身体健康到追求心灵健康、家庭和睦，逐渐形成一个综合全面的健康观。

这个健康观中涵盖多种元素，包括家庭生活、事业成就、身心健康、父母养老、子女教育以及财富健康，只有当这些元素之间彼此平衡发展时，才能体现出财富保平安，家和万事兴的特点。

由此"健康观"的变化也会促使高净值人群在选择保险服务商时，会较为看中多纬度提供优质服务的能力，从与财富安全相关的传承类产品，到提供多元化保险保障的医疗健康保险，乃至于提供全球高精尖的医疗服务资源，解决人生的两大隐忧——财富之忧和健康之忧，真正体现出购买保险的深层次功能和意义，"安全"。

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