移动支付的发展让转账更便捷，我们日常生活中经常会给其他人转账，之前只能通过银行汇款的方式转账，现在只需要一部手机即可完成转账，转账有哪些类型，什么时候可以到账，转账有哪些注意点？了解这些，对于我们日常生活有很大的帮助。

​1、转账有哪些类型？

个人账户主要有两大类，银行账户和第三方支付账户，银行账户分为3类，I类、II类和III类账户，其中I类账户需要线下开户，II类和III类账户可以通过线上开户，每一类账户使用的场景会有所不同，我们经常使用的是I类账户，3类账户的对比如下图。

第三方支付账户也分为三类，I类、II类和III类账户，3类支付账户全部是可以线上开户，支付宝余额、微信余额，背后使用的是第三方支付III类账户，3类账户的对比如下图。

转账是发生在上述两类账户之间：（1）银行账户之间的转账，（2）支付账户之间的转账

（1）银行账户之间的转账

银行账户之间的转账可以通过手机APP、网银、柜台、ATM机器发起，同行转账使用的银行行内支付系统，跨行转账使用的央行负责运营的大额支付系统、小额支付系统或者超级网银支付系统。

从转账金额看，柜台转账>网银>手机APP>ATM机器

从便利性看，手机APP>网银>ATM机器>柜台转账

如果转账金额不大，可以通过手机APP进行银行转账，方便快捷。

（2）支付账户之间的转账

微信和支付宝等第三方支付带动了移动支付的发展，消费者已经习惯通过支付宝或者微信发起转账操作，支付账户之间的转账是同一家第三方支付机构不同支付账户之间的转账，不能跨支付机构转账，例如不能从微信账户转账到支付宝账户，而银行账户之间的转账是可以在不同银行之间发生。第三方支付账户之间的转账分几种情况：

（1）支付账户余额转出：张先生从其支付宝账户余额转账1000元到其妻子支付宝账户，张先生妻子的支付宝账户余额是实时增加100元，实时增加是虚户的资金。

（2）从银行卡转出：张先生从其银行卡转账1000元到其妻子的支付宝账户，张先生的支付宝余额先增加100元，转账成功后又立即减少100元，一增一减是极短时间内发生，我们感知不到，张先生妻子的支付宝账户余额是实时增加100元，实时增加的是虚户资金。

（3）银行账户之间的转账和支付账户之间的转账对比

• 时效性：银行账户之间转账，不全是实时到账，银行账户之间转账到账时间后文会分析，第三方支付账户因为是虚拟资金，收款人实时到账，设置延迟到账的除外，支付宝和微信可以设置转账延迟到账。
• 便利性：银行账户之间的转账最便利的是使用银行APP转账，银行APP转账和支付宝转账、微信转账体验还是差一些。
• 费用：现在各大银行个人转账都是免手续费，第三方支付账户之间转账也是免费，但是收款人提现是需要支付提现费用。

2、转账注意事项

转账最重要的注意事项是发生转错账怎么办，虽然收款人信息错误转账不会成功，但是有一种情况，收款人信息是正确，但是转账是不应该发生的，比如诈骗。转账成功后发现转账错误应该怎么办，分下面几种情况分析：

（1）银行账户之间的转账

• 实时转账模式，发卡行已经发起转账，此时发现转账错误，先和收款人协商退款，协商不通过，只能走法律程序。
• 延迟转账模式，在延迟转账时效内，发卡行还未发起转账，此时可以向发卡行申请取消转账；过了延迟转账时效，按照实时转账模式操作。

（2）第三方支付账户之间的转账

• 实时转账模式，支付机构已经发起转账，对方已经到账，此时发现转账错误，先和收款人协商退款，协商不通过，只能走法律程序。
• 延迟转账模式，在延迟转账时效内，支付机构还未发起转账，此时可以向支付机构申请取消转账；过了延迟转账时效，按照实时转账模式操作，支付机构取消转账需要提供公安局的相关证明，比银行账户之间取消转账麻烦。

3、转账到账时效

支付账户之间的转账，因为是虚拟资金，只是支付账户数字的增减，因为收款人是实时到账，设置延迟转账的除外，收款人可以立刻使用资金，而银行账户之间的转账则不然，银行账户之间的转账到账时间分以下几种情况

（1）同行转账

同行转账使用的银行行内支付系统，转账实时到账。

（2）跨行转账

跨行转账是否实时到账，取决于银行使用的支付系统，跨行转账支付系统分为三个：大额支付系统、小额支付系统和超级网银系统，大额支付系统和超级网银支付系统是逐笔实时轧差，所以使用这两个系统的跨行转账实时到账，大额支付系统非7*24小时运行，超级网银虽然7*24小时运行，但是单笔金额不能高于5万；小额支付系统是双边净额结算，双边净额是一种延时清算方式，延时清算是在一定时间间隔后，将这段时间间隔内所发生的所有支付进行轧差计算后，所以使用小额支付系统跨行转账会延迟到账。

银行跨行转账使用哪个系统，银行是不会告知，因为这个太技术，即使告知用户，用户也不会明白，不用担心，用户关心的是是否实时到账，一般情况下银行转账的界面会提示是否实时到账，如果银行系统提示不实时到账，教大家一个方法，把转账金额拆分，每笔转账金额不大于5万即可，因为转账金额不大于5万使用的超网系统，实时到账；这种方法需要多次转账，操作体验不好，但是能够保证实时到账。以招商银行APP跨行转账为例，转账金额大于5万时，提示非实时到账，金额不大于5万，到账为实时到账。

综上所述：我们日常生活中经常会给其他人转账，了解转账的一些常识很有帮助，转错账如何补救；不同转账方式下到账时间如何，银行跨行转账，通过把转账金额拆分成每笔不高于5万元，可以做到转账实时到账，需要实时到账可以使用此方法，最后近日央行发布《中国人民银行关于在河北省、浙江省、深圳市试点开展大额现金管理的通知》，转账金融超过一定金额会被监测，需要注意。

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