股票下单提前排队什么时候可以(股票下单最早时间)

“离谱！银行信贷部门说线下预约已经排到9月份，App上全是预约满的……”，随着多地出现下调首套房贷款利率的情况，提前还房贷又成了市场热议的话题。不少购房者考虑提前偿还贷款，却面临“还钱难”的问题。

从银行工作人员处了解到，如果扎堆提前还房贷，会对银行个人贷款规模造成负面影响，因此银行会采取让借款者长时间轮候、等待审核的方式推迟提前还款压力。

受访专家指出，对个人来说，扎堆提前还款并不可取。但当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。

购房者面临“提前还贷难”

日前，有购房者爆料称，自己打算去建设银行提前结清房贷，2月1日去预约的时候，被银行信贷部门告知“额度没了”，线下预约已经排到9月份。

“信贷部的人说网上预约可能可以抢到，但我去App上看，全是预约满的。有攻略说每天下午2点会放名额，但试了下发现2点申请的人太多，（相关功能）直接点不了，而且日期的选择也是2个月后。”该网友表示。

最近提前还房贷又掀起一波热潮，不少购房者都遇到了向银行“还钱无门”的窘境。一名网友表示，前两天准备在手机上提前还房贷，却发现工商银行已经关闭提前还款功能，需要去线下预约。另外有购房者称，自己在等额本息的方式下每个月要还9000多元，其中只有2000元是本金，打算提前还一部分房贷却被交通银行告知预约要排队3个月，其已决定投诉。

针对提前还贷需要排长队的问题，华东地区某城商行工作人员透露，这可能和银行每年的考核指标有关。“如果扎堆提前还房贷，对个人贷款规模会造成负面影响。银行可能就会让前来提前还款的客户等待审核结果。”其表示。

其实，近期这波“提前还款潮”并非新鲜事，早在去年开始“提前还款”的话题便热度不减。就在去年8月，交通银行还发布过公告调整“提前还款补偿金收费”，惹起不小争议。

为什么会出现这样的情况？

这要从金融数据中找答案。

根据央行1月10日发布的2022年金融统计数据，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。住户存款增加17.84万亿元。扣除非金融企业和非银行金融机构，个人存款大约增长了10万亿。这是一个相当惊人的数字，而且这一增长趋势已经保持了3年。

这一增长的主要原因是，大量资金从个人投资三大主要渠道——股市、房市、银行理财中退出，回流到了存款池。而存款利率和房贷利率之间存在很大的利差，选择提前还贷是符合经济理性的。也就是说，这次出现“提前还贷现象”，是投资收益下降、投资渠道萎缩的经济压力传导引发的。

银行也承受着同样的压力，存款大量回流，贷款利率下降，利差缩小，势必影响银行的利润业绩。而且，提前还房贷导致银行的贷款规模降低，账面上也很不好看。银行不愿意积极办理提前还贷业务，就是舍不得房贷这块“香饽饽”。

熙熙攘攘皆为利来，银行有银行的利益，客户有客户的利益诉求，无可厚非。但是，利益博弈要有底线，银行不能用“土办法”拖延、阻止借款人提前还款。

根据《中华人民共和国民法典》第五条的规定，“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系”。这意味着除非合同明文约定，否则银行无权拖着提前还款的手续不办理。因银行不合理的拖延导致顾客的利息损失，应参照《商业银行法》对“履行费用”的相关规定予以赔偿。

于法无据，于情理道德似乎也说不过去。允许提前还款并及时办理是银行房贷业务，是多年形成的惯例，银行现改规则“卡”客户，有违商业道德。何况，金融行业是以信用为本。

此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。

存量房贷与新增房贷之间利差过大问题

需重视

春节以来，多地房贷利率下降的消息拨动市场神经，成为“提前还款潮”出现的一大原因。

就在今年1月5日，央行网站发布消息显示，近日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。春节假期后，市场便迎来了郑州首套房贷利率降至3.8％的消息。

根据上海易居房地产研究院梳理的数据，2023年1月份以来全国各地降低房贷利率或执行低利率的城市名单，共计30个城市，包括兰州、天津、武汉、太原、无锡、珠海等。这30个城市房贷利率均低于4.1%的下限，同时呈现了4.0%、3.9%、3.8%和3.7%的四个梯队。统计发现，在这30个城市中，至少有一半城市的房贷利率为3.8%。

那么，对于购房者来说，到底应不应该提前还房贷？董希淼表示，对个人来说，扎堆提前还款并不可取。

其表示，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

“从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。”

不过，借款人在做出提前还款的决策时，也理应慎重，不能盲目跟风。

经济理性要真理性，经济得失要计算清晰。比如，很多房贷合同会约定借贷人一定期限内的提前还款，须向银行支付违约金，通常的约定期限为一到两年。这一额外成本，做出还贷决策时要充分予以考虑，这不只是钱的问题，还有可能涉及金融信用损失。

从个人家庭财务经营的角度看，保有一定的现金储备以备不时之需，也是很有必要的。这在个人经济境遇、职业前景不稳定时，尤为重要。钱到用时方恨少，不要为了最大限度地减少利差，而掏空了钱包。

每家每户的经济条件不同，财务决策和企业经营不同，要更注重“体感”。要不要提前还、提前还多少，确实要考虑债务负担对实际生活的影响。

通常而言，支付房贷的现金占可支配收入的20%-30%，且没有影响生活质量，是可以接受的。月供压缩到这一范围就行，没有必要为了一次还清贷款，又开始勒紧裤腰带过日子。因此，个人家庭财务决策切忌盲目走极端。

总之，“提前还贷难”或许不是宏观要闻，但也是社会经济活动的重要表征。经济压力的传导需要合理疏导，存量房贷的利率与市场平均利率之间差距拉大，是造成提前还款难的堵点。

利率市场化是金融改革的方向，房贷利率市场化是应有之义，甚至可以说是涉及民生的首重之义。随行就市才能同甘共苦，房贷也不应该成为银行的“韭菜田”。

事实上，中国房地产金融一路走来，太多的悲欢离合、太多的是非曲直，令人唏嘘。从过去借不到，到如今排队还，承载了多少家庭的辛酸。经济不是纸面上冰冷的数据，而是千百万人的悲喜与抉择。

不仅如此，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。同时，应加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示，从房贷利率这个角度说，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷，目的是减少利息支出。

“要重视此类社会情绪。一方面，要积极宣传‘存量贷款也会降利息’的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把‘房贷利率下调-房贷提前偿还’之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。”其表示。

推荐阅读

招商银行苹果6(招商银行苹果分期怎么提前还款)

银行利率查询(银行利率查询网)

交通银行信用卡利息怎么算(交通银行信用卡 息费)

南京各大银行贷款(南京各大银行贷款利率)

等额本息提前还款划算吗(等本等息合法吗)

机场交易虚拟货币

济南招商银行周六上班(济南招商银行周天有上班吗)

招商银行信用卡中心怎样(招商银行信用卡怎样提前还款)

信用卡分期提前终止能提高额度吗(分期后信用卡提前还款还有手续费吗)

虚拟货币基准价格是什么