等额本息提前还款划算吗(等本等息合法吗)

2023年07月15日 19:13

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中新网财经6月19日电(记者左玉坤)“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期待。近日，一项名为“安珠”的房贷业务在浙江温州正式宣告成立。首套房灵活调整房贷还款方式，借款人可以选择前三年只还利息。

“先甜后苦”的房贷能让人安心吗？

图:浙江温州风光。苏摄

温州又出新招了，系统还在上架。

日前，温州住建局官方微信微信官方账号“温州住建局”发布消息称，温州住建局联合华夏银行温州分行推出一款名为“安珠贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍，此次发布的华夏“安珠贷”，针对的是贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户。创新了个人住房抵押贷款“等额本金、等额本息”两种传统还款方式，以“灵活还款、自由还款”为核心。

申请“住房贷款”的居民可以选择“先还利息，后还本金”或“少量本金加利息”等灵活的还款方式。灵活的还款方式最长可达3年，第四年开始分期还本付息，减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

17日，中新财经记者致电华夏银行温州某支行。客户经理表示，住房贷款主要针对优质楼盘的买家，申请必须满足微信官方账号文章中提到的准入条件，且仅限于银行办理的新增房贷业务。

该客户经理还表示，这项业务也是该行满足购房者合理住房需求的首次尝试。目前系统还在上架，暂时只能处理现有的还款方式。

图:温州南站。张福坤摄

促进市场，减少压力。

“从购房者按揭贷款还款规律来看，前三年压力最大。住房贷款实际上为购房者提供了3年的缓冲期，会促使购房者爱贷、敢贷，同时降低3年内的房贷违约风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口957万人，地区生产总值7585亿元。温州一直被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波。

但就是这样一个城市，不缺人，不缺钱。最近不缺对楼市的担忧。国家统计局16日发布的2022年5月商品房销售价格变动统计数据显示，温州新房和二手房价格继续下跌，其中新房价格htmoon（htmoon币价格今日行情）下跌0.5%，二手房下跌0.6%。

除了住房贷款的出台，不久前，温州刚刚出台了支持民众刚性住房需求的一揽子政策，如降低首付、提高公积金贷款额度等。

公积金政策调整后，温州市区单人缴存最高贷款额度可达65万元，夫妻缴存最高可达100万元。同时，个人首套房商业贷款首付降至20%，二套房商业贷款首付为30%。

华夏银行上述客户经理对中新财经表示，该行首套房首付已降至两成。至于首套房最低房贷利率能否达到4.25%，他表示，要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析:“最近楼盘的政策也在实时变化，更新速度特别快。还要结合最新的优惠措施。”

图:某地产项目航拍。罗摄

有多好？有风险吗？

“都是先息后息，让我一下子想到了经营贷款。一般经营性贷款期限只有3到5年，而住房贷款可以直接抵押几十年。还会有贷款购房几年后卖掉房子的炒房风险吗？”对于住房贷款，有网友提出了这样的疑问。

“从现有材料来看，住房贷款仍然是购房抵押贷款的一种，只是抵押还款方式有所调整；商贷是服务于中小企业主或个体工商户的融资产品。借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”京金律师事务所主任王雨辰对中新财经记者表示，经营性贷款对于中小企业来说是一项惠民措施。利息往往小于房贷利息，但又不允许流入楼市。

但购房者仍需注意，住房贷款是一种“先甜后苦”的抵押方式，购房者的整体还款负担并未减轻。

“这不是利息减免。房贷利率和本金偿还时间决定了购房者的成本。由于利息不会随着本金金额的偿还而减少，前期不偿还本金，银行资金占用时间较长。还款总利息比一般的本金还款法高，长期来看利息会更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金拖得越久，利息就越高。对于真正的刚需来说并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息按原本金计算；但按照现有的主流房贷方式，三年本息一起还，本金逐年递减，利息也递减。”北京某银行个贷经理向中新财经解释。

不过，诸葛找房数据研究中心分析师关荣学也提到，“房贷”可能更倾向于缓解刚毕业的大学生、刚进城买房工作的都市人的提前还款压力。因为这个群体早期工作不稳定或者工资水平低，然后他们的经历逐渐丰富，工作和收入都有所增加。

图:一个在建的房地产项目。中新社记者张斌摄

新的贷款模式靠谱吗？

最近随着各地房地产相关政策的放松，不仅是房贷，很多曾经的贷款模式也“重出江湖”，引发了不小的争议。

4月，广州有消息称，某银行再次启动“接力贷”，但很快一天就夭折了。最近，“循环贷款”、“存贷通”等各种贷款产品名称也被报道重新出现在市场上。

消费者如何判断这些贷款模式的风险？王雨辰建议，首先要注意所采用的贷款方式是否属于房贷系列，以及消费贷款、商业贷款等。实际上不允许用于购买房屋。一旦被查出，往往可能会解除借款合同，要求提前还款，征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼。有些贷款名字看似减轻还贷压力或延缓周期，但名字越多，流程越长，越容易有风险。很多宣传可能只是理想化的宣传。不要轻易相信。你得去正规银行做个明细账。”王雨辰说，要充分评估自己的经济能力，尤其是在疫情期间，对自己的经济能力做出相应的保守评估，避免以后出现问题。

“只有房子直接降价，或者银行直接降低房贷利率，才能真正降低买房成本。其他的只是模式的变化，买家需要谨慎。”上述银行个贷经理也提到。

你愿意尝试类似于还房贷的事情吗？(完)

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