临沂河东招商银行(临沂招商银行营业网点)
2023年06月22日 05:31
美联储公布的数据显示,截止3月15日当周,银行通过贴现窗口借贷1528.5亿美元,创历史新高,打破了2008年金融危机时的1110亿美元纪录。硅谷银行危机还未完全度过,瑞士信贷又崩了。周三晚上,欧洲各大市场的股指跌幅一度超过3%,瑞士信贷在瑞士市场一度大跌近30%,法国巴黎银行、法国兴业银行股价同时暴跌,投资者正准备迎接银行业的全面危机。作为国内股份制银行的翘楚,招商银行的风险如何,还有发展潜力吗?
从收入结构看,招行的非利息收入占比逐年提高,零售业务增长强劲,招行向零售银行的转型貌似已然成功。
然而,占招行营收六成的利息收入却增速减缓,招行的净利差在2019年达到高点2.48后,经历三连降,2022年6月降至2.33;净息差也由2019年的2.59降至2022年的2.44。如果是因为利息收入减少反衬了零售业务的增长,这个结果并不乐观。
具体来看利息收入,不管是公司贷款,还是零售贷款,最近四年的收率益都在逐年下降。
不良贷款率从2017年的1.61%下降到2021年的0.91%,2022年6月反弹到0.95%;拨备覆盖率从2017年的262%增长到2021年的484%,2022年6月略微下降到454%;贷款拨备率在2019年达到高点4.97%后,逐年下降到2022年的4.32%。总体来说,近几年招行的资产质量相较于同行依然优秀。但是,2022年各项指标都出现下降,是暂时的,还是下降趋势的开始,需要引起重视。
占招行贷款金额比率最高的零售贷款和房地产业贷款,2022年的不良贷款率均创五年新高。如果说房地产业不良贷款金额115亿尚可接受,那么零售贷款不良金额高达257亿就需要引起重视了,这是招行发展的重心,零售资产的劣化和暴雷都难以承受。
从近三年的非利息收入构成看,占比前三的是财富管理手续费及佣金收入、银行卡手续费收入、投资收益。其中银行卡手续费收入已处于见顶下降的趋势;投资收益的增长是个技术活,全世界只有一个巴菲特,这个钱不好赚。所以招行把增长的重心放在了财管上。
财富管理手续费及佣金收入包括代理基金收入、代理保险收入、代理信托计划收入、代销理财收入、代理证券交易收入和代理贵金属收入。招行卯足了劲发展财管业务,发展是有了,问题开始暴露。
2021年8月,招商银行代销的“大业信托•君睿15号”项目发生实质违约;
2021年12月,招行全权代销的“外贸信托-富荣166号恒大成都天府半岛项目集合资金信托计划”逾期;
2022年3月,招行代销的信托产品“五矿信托-鼎兴系列”无法兑付;
2022年6月,招商银行代销的“中航651号”信托理财产品也出现类似问题。
鉴于招商银行在当中承担的代销角色,投资人认为招商银行存在违规行为,例如故意隐瞒信托产品信息、故意隐瞒投资风险、风险把控不严等。
招商银行使用“销售的信托产品从来没有出现过问题,保本保息”等宣传术语也饱受诟病。眼下,招行不是破处的问题,而是被市场无情轮奸。
招行面临的风险主要有三个方面:
1、商业银行没有技术壁垒,没有供应链壁垒,产品同质化严重,只有通过持续创新才能维持竞争力。当年招行率先废除存则,推广一卡通,及后来向零售业务转型,重点提升服务质量,都是敢为人先的创新,多年来为招行打造了强大的竞争力。后续能否持续创新有待考验。
2、风险管控和激励制度的缺陷:从钱端的丑闻可见一斑,上层风控管理不严,下层KPI考核死板,事后不负责任甩锅,严重损害了“零售之王”的信誉。代销产品的屡屡暴雷和违约,也反映了招行风险管控水平有待提高。
目前招行的服务质量在业内依然有口皆碑,但通过好服务创造的差异化难以持久。激励制度的缺陷导致一线员工离职率高,招行人自嘲每天披着光鲜外衣卖保险,多少有些讽刺。基层员工是开疆扩土的先锋,基层不稳,战斗力不佳,谈何增长?
3、外部市场环境的变化。前有以支付宝、微信、京东支付为代表的互联网金融的无边界发展,企业金融全面向数字化转型,招行的先发优势荡然无存;后有国有四大行凭借庞大的网点优势和客户基数,发力零售金融,平安、中信等后起之秀在零售端的高歌猛进,招行可谓两面受敌。
回望过去二十年的发展,招行无疑是一家优秀的银行。无论是自身业绩的增长,还是对股东的回报,以及对客户的服务,招行都堪称国内银行的榜样。我们希望这种敢为人先的榜样精神能够持续下去。同时不得不正视招行如今面临的问题。或破茧重生,或固步自封,全看招行求变的决心了。
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