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助贷是否有望“阳光化”？

注意，我们这里说的“阳光化”，并不是整个助贷行业“见不得光”，而是指助贷平台能够持牌经营，正式纳入到金融局的监管之下。众所周知，作为乘“互联网”东风而起的助贷行业，本身即存在着AB面。

从业务模式上来看，在银行、金融机构与贷款用户之间充当中介平台的助贷机构，在合规框架内推动金融活水向不同群体、不同区域流动，对激活社会经济发展活力，发挥着极为重要的作用；但同时，也有相当一部分助贷机构，游离于官方监管、行业监督之外，助贷行业的乱象依旧存在。近期国家发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，对不法贷款中介进行为期六个月的专项治理行动也正说明了这一点。所以，对于合规经营的助贷平台来说，助贷平台持牌经营，对行业的健康发展意义重大。

在正式进入这个话题之前，我们先来了解一下助贷行业的存在价值，以及近些年来国家对助贷行业的政策走向。

对于合规的助贷机构存在的价值和意义，我们可以用这样一句话概括：「助贷机构有着传统信贷模式无法比拟的优势，即：能为贷款人提供利率更低、额度更高、放款更快的助贷方案」。

我国现有银行金融机构上千家，每种产品的准入条件不同，借款人的资产要求和信用调查要求也不同。即使是同一家银行的同一产品在不同的分行，在不同的地区也会有不同的标准。因此，掌握了大量产品和网络资源的中介机构应运而生。简单来说，「信息差」孕育了助贷公司。具体来说，助贷公司可以从以下两方面给借款人提供便利。

一、资金成本。助贷公司掌握了大量产品信息，可以根据借款人的实际情况快速匹配银行或正规机构，帮助借款人选择更合适的产品。这里的“合适”是因人而异的，有的客户追求更低的利率，有的要求更高的额度，有的需要更长的还款周期，也有的客户既要、又要、还要。这就需要助贷机构基于客户的资质条件去成百上千家银行和金融机构的产品中去匹配，挑选出一个“定制化”的综合解决方案。

二、效率成本。助贷公司通过自己掌握的信息，一方面是可以减少借款人到处找银行询问的时间，另一方面是告知你需要准备的材料，一次性解决材料问题。另外，助贷公司熟悉贷款流程，可以提前帮你准备每个流程所需的信息。提高贷款效率，解决急需资金问题，同时避免因为征信重复查询而产生的拒贷问题。

一直以来，“融资难、融资贵”都是急需资金的个人及企业在现代化金融服务链条中面临的最大问题，而助贷业务发展这么多年来，我们都无法忽视其推动金融活水多头流动的重要作用。对于个人和小微企业主而言，助贷平台所提供的资金解决方案可以更高效地满足其资金需求。

首先，我们要知道，助贷机构与借贷机构有着本质的区别，即不具备金融属性。助贷机构的主营业务中，并不存在“存款、储蓄、投资、出借”等金融活动常见关键词，助贷机构的功能，我们可以简单理解为“撮合”。即助贷机构在具有贷款需求的用户和金融机构之间搭建平台，撮合双方进行“交易”。这个本质差别也决定了现阶段国家对助贷行业的监管并不像金融行业那么严格。比如前几年国家清退P2P，虽然助贷行业受到了些许“牵连”，但是并未真正波及到行业的正常运转。

近几年，银保监局频频发文，针对助贷机构运营管理过程中存在的问题多次给出指导意见。《中小企业促进法》就有鼓励各类社会服务机构、平台为中小企业和个人提供投资融资、贷款、法律咨询等服务的明文规定。早前，银行监管部门发布了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，指出针对企业融资，银行应联动“科技金融服务中介机构”，多方位满足企业的融资需求。这也是国家第一次明确金融服务中介机构在企业融资过程中的正面作用，完全可以看成是对助贷中介行业的认可和正名。另外，人力部也早在2021年就已将“金融顾问”正式收编至新职业。“金融顾问”顾名思义就是为企业提供金融咨询、融资规划等。

今年两会期间政府报告再次强调：“要着力缓解中小微企业融资难、融资贵等问题”——可见融资二字的重要性。金融服务行业作为连接银企的桥梁纽带，在银企金融活动中扮演着重要角色。这些都说明，国家是承认并且认可像东方融资网这样的助贷机构的价值的，但同时随着行业的发展，还需要不断进行窗口指导，借鉴国外经验、结合国内实际情况，引导助贷行业健康生态环境的建设。

我们可以这么理解，合规的助贷模式实际上也是传统金融机构信贷业务在互联网时代的延伸，这也是监管部门不进行“一刀切”，而是进行科学引导，逐步将助贷机构纳入监管范围内的根本原因。

其实讨论完以上两个问题，助贷是否有望“阳光化”的答案就呼之欲出了——也许有一段路要走，但一定是大势所趋。

从当前国家各部门颁布的有关助贷中介行业的相关文件来看，在接下来的时间里，助贷中介行业规范化必然到来：助贷机构“入编”，即纳入金融局的监管，一方面可以推动健康可持续的行业生态建设，持续为传统金融机构无法覆盖的信贷人群提供资金撮合服务；另一方面，也反向推动助贷机构不断加强自身合规建设，紧跟着监管政策动态调整经营模式。

而在这一次“大浪淘沙”中，势必还会有不少不合规的助贷平台黯然退场，而留下来的，必然意味着他们在合规、风险管理等方面具备更强的能力和信誉，可以为金融机构和借款人双方提供更可靠的合作。曾经的“无主之地”助贷行业，在不断得以正名的同时，其发展方向也将更为明确。

黎明前的黑暗，是夜行者的偏爱，百家争鸣，是洗牌前最后的光芒。这条路并不好走，但如果能够走下去的话，对助贷公司、整个行业甚至于社会，都将产生长远意义。

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