消费分期接轨各行业场景背后：需用好“分期”这一金融工具

2023年07月17日 23:08

近年来，消费金融迅速且稳健发展，"互联网+分期+场景"模式也为各行业、赛道带来了更多新玩法，助力消费升级。

不过，消费金融公司所面临的行业背景既充满机遇，也不乏挑战。在与服务机构、消费者的"磨合"当中，也积累出宝贵的经验与教训，既引消费金融公司、服务机构更加合规向上，也助消费者更加理性消费、合理维护正当权益。

消费金融赋能行业

2020年9月，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2020）》（以下简称"报告"），披露消费金融公司的发展情况。

据介绍，自2015年以来，消费金融渗透率迅速上升，规模迅速扩张。近年来，消费行业行业增速整体放缓，但仍保持相对较高的增速。截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。

将金融服务融入具体的消费场景，是消费金融服务的主要模式之一。因此，消费场景既成为消费金融公司兵马必争之地，也成为各行业"接轨"消费分期、消费金融赋能个行业的重要依托。

据统计，目前消费金融公司已将场景金融拓展至3C、家电、家装、旅游、教育/培训、医美等诸多场景。在截止2020年6月底的26家消费金融公司当中，已有10家机构拓展了3C场景，9家机构拓展了教育/培训场景……整体来看，消费金融公司场景拓展覆盖范围较广，且呈现继续扩张态势。

以教育场景为例，该细分赛道就吸引了百度金融、苏宁消费金融、招联消费金融等诸多持牌金融机构入场。具体而言，作为金融机构，消费金融机构提供个人消费类贷款服务，通过贷款的形式帮助学员支付学费给教育机构，学员分期还款降低支付压力。

正是依托各消费场景，消费金融公司不仅在各自优势领域内进一步深耕，也为各行业发展带来新变化。例如中银消费金融以齿科医疗场景为锚点落地美牙分期项目、捷信消费金融开发健身类消费金融服务，实现电器销售场景的业务渗透……

无论如何，新趋势已然势不可挡，"互联网+分期+场景"模式也经受市场检验，往后，针对长尾客户的消费场景不断细分，场景金融将不断发展，呈现出更加多元和丰富的特点。

用好"分期"这一工具

各消费金融公司支持实体经济、助力消费升级，但消费分期作为借贷产品，其金融属性必然使其更需要重视本质与需求。

首先，消费分期产品具有"天然风险"——消费金融公司服务的主要对象为传统商业银行无法触达或未能有效服务的中低收入长尾客群，风险成本相对较高。这也对消费金融的风险控制能力提出了更高的要求。

其次，消费分期作为一项工具，更能够检验使用这一工具的那方的能力——尤其是消费分期合作方。

仍旧以教育分期为例，作为消费金融重要的场景之一，教育培训一直以来都是各类金融机构角逐的战场。教育培训机构学员通常都是刚入社会参加工作的年青群体，消费需求旺盛，而收入较低，普遍信用资质较好，是商业银行信用卡、消费金融公司、分期商城等的主要目标群体之一。

从运营模式来看，教育分期服务是一种借贷行为，消费金融教育分期的审批、发放、回收等均受到金融监管部门监管，并符合信贷业务流程。

其中，教育机构作为教育服务的提供方，应对其提供的教育服务的质量、数量、标准、以及退课流程等履行相关责任，学员退课问题，需要教育机构和学员根据双方的培训协议达成一致。

消费金融作为金融业务的提供方，也需在收到教育机构退还的学员的退费款之后，为学员办理结清手续。而用户个人因购买教育产品，委托消费金融提供贷款，如逾期，消费金融执行催收于法理而言也并非没有依据。

而作为金融工具，消费金融公司在赋能行业的过程中，也需要避免为资质不足的平台所用；在为各行业带来更多发展机遇之时，对合作平台资质严格把关；在进军场景，携手服务机构的同时，与服务机构共同保护消费者权益。

理性面对场景金融利与弊

在诸多消费场景当中，教育分期既是不可忽视的重要金融场景，也是较为特殊的需求场景——与旅游、医美一般，教育服务是无形的，其质量的不确定性更加考验服务方的能力。

不过，由于在教育分期场景当中，用户可以获得低成本的培训方式、培训机构可以扩大规模、金融机构可以获得低风险资产（学费直接由消费金融机构打给合作的培训机构，规避消费者潜存的套现等风险），实现三方共赢，教育分期市场仍旧火热。

值得一提的是，消费金融公司通过对借款人资质审核，给予授信额度，将资金一次性付给培训机构，借款人按照合同约定每月还款。不少消费金融公司与培训机构的合作合同当中也会显示，贷款生效后，与教育机构所发生的纠纷不影响还款责任，仍需要按时偿还未还清款项。

不过，在实际推广当中，常常发生培训服务机构避重就轻，甚至隐瞒合同条款；消费者不了解签署的合同的借贷本质；培训服务机构退款难、退课难等现象，由此引发投诉。

更有甚者，培训机构的经营情况及风险管理不足，培训机构一旦倒闭或者经营者卷款跑路，风险将由消费金融公司和借款人承担。在促进消费的同时，场景金融的风险也不容忽视。

因此，在各消费场景金融势头火热之时，消费者仍需要提高警惕，一是认真分辨所需产品的质量，在有形或无形的服务中都尽量辨别、避开以次充好的服务产品；二是了解消费分期的借贷本质，了解贷款的后续还款压力及自身还款能力，理智选择分期产品。

此外，在购买消费分期产品之后，倘若发现产品、服务存在问题，希望终止分期服务时，应及时与服务平台沟通，按合同条款通过服务平台及时与消费金融公司办理结清手续，进而减轻、避免消费分期等后续压力。 (GG)

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