单位在银行虚拟账户(虚拟账户可以是对公户吗)

日期：2023年05月23日 15:51 浏览量：3

工商银行一以贯之坚持数字化发展，率先完成了从手工到电子化，再到信息化的转型升级，开创了数字化推动业务发展的数字化1.0时代；2019年正式启动智慧银行生态建设工程（ECOS），实施IT架构开放化转型，迈入数字化引领全面变革的数字化2.0时代；2021年正式发布e-ICBC4.0生态银行建设战略，构建“自有平台+开放银行”一体两翼发展格局。工商银行深刻领会国家关于平台经济健康发展的指导精神，在平台经济领域积极谋变，勇于开展革新与探索，通过金融支持、服务融入和科技赋能积极参与平台经济建设。近年来，工商银行一以贯之坚持数字化发展，率先完成了从手工到电子化，再到信息化的转型升级，开创了数字化推动业务发展的数字化1.0时代；2019年正式启动智慧银行生态建设工程（ECOS），实施IT架构开放化转型，迈入数字化引领全面变革的数字化2.0时代；2021年正式发布e-ICBC4.0生态银行建设战略，构建“自有平台+开放银行”一体两翼发展格局。工商银行深刻领会国家关于平台经济健康发展的指导精神，在平台经济领域积极谋变，勇于开展革新与探索，通过金融支持、服务融入和科技赋能积极参与平台经济建设。近年来，工商银行陆续推出以API平台、金融生态云、“工银聚富通”为代表的智造金融开放应用，从平台特点出发为客户量身定制专属“金融服务包”，真正实现一点接入、全产品服务、场景化部署、定制化开发、集成化服务、全程化风控，助力平台金融与平台经济进一步深度融合和价值再造。

一

工商银行关于平台经济的探索与实践

工商银行始终坚守金融为民初心，通过“行内+行外”“行业+金融”的合作模式将开放银行的服务触角延伸至政府治理、产业升级、乡村振兴等各个领域，立足各行各业平台经济的痛点和难点，排政府之难、纾企业之困、解群众之忧，切实履行国有大行的责任与担当。通过系统对接、平台共建等行之有效的合作模式，工商银行打造了金融与GBC三端紧密融合的数字共同体，逐步实现价值共创、合作共赢。

（一）共筑美好数字乡村，践行金融利民

“十四五”期间是现代农业建设向数字化、智能化转型升级加速冲刺的关键阶段，而发展相对滞后的农村更需要平台经济来弥合城乡“数字鸿沟”，让广大农民共享平台经济数字红利，让农业从生产到销售畅通起来，让乡村治理精准起来。随着乡村振兴的号角吹响神州大地，互联网春风也不断吹向广大农村地区，因地制宜发展平台经济可为共同富裕提供新的解决方案：农产品产销平台帮助优质农产品出村进城，销得更多、走得更远；农牧产业平台帮助传统农牧业建设协同高效、利益共享的现代农牧业供应链体系；数字乡村管理平台帮助政府提升基层治理效率，普及农村普惠金融服务。

乡村振兴离不开金融“活水”。工商银行与农业农村部、国家乡村振兴局签署战略合作协议，共同推动金融服务乡村振兴高质量发展；围绕“一点接入，无界兴农”的平台金融服务理念，推出“三农”专属App——工银兴农通，打造民生、代理、村务、撮合“四位一体”的线上综合化服务平台；同时，以涉农补贴、涉农融资为突破口，为中国农洽会、惠农网和农民之家等提供综合金融服务方案，将金融活水注入田间地头，让普惠阳光洒满农家小院，为乡村振兴积极贡献工行力量。

（二）共创和谐数字政务，力促金融优政

国务院2022年6月发布的《关于加强数字政府建设的指导意见》指出，到2025年要基本形成数据驱动、平台支撑的数字政府体系框架。政府基于平台这一新型数字基础设施从传统的后台监管治理转变为面向公众的服务运营，公众、企业、公务人员和所有政府机构开始建立广泛联系。政务公共服务平台可促进公共服务集约化，探索推进“多码合一”，提升公共服务的普惠性、基础性和兜底性；政府协同管理平台可促进政府机关内部协同高效化，全面提升内部办公、机关后勤管理等方面的跨部门、跨地域协作；市场监管及社会治理平台可促进政府监管治理规范化、精准化，助推数字孪生智慧城市建设。

工商银行针对“放管服”政策推进过程中的关键环节，为之提供开放银行服务解决方案，以公共服务统一支付、涉税收入缴纳、非税统一支付、预约金融服务接入、金融信息输出、补贴资金监管六大基础能力打通政务服务和金融服务，为北京通、沈阳盛事通、哈尔滨e冰城等政务服务App赋能，助力建设人民满意的服务型政府；为教育部门提供教培资金监管方案，有效预防退费难、卷款跑路等行业乱象发生，协助行业改革有序开展。

（三）共谋新型数字产业，推动金融惠企

平台化转型是传统企业数字化转型的关键路径，行业龙头企业以自研自建或技术外包的方式搭建产业链平台，通过整合数据与资产资源有效优化上下游的要素配置和资金流，实现产业链各环节的高效协同；中小企业也紧跟步伐，加速“上云、用数、赋智”。此外，各类新业态、新模式层出不穷，各垂直行业涌现出灵活用工、电桩充值、网络货运等一批新型专业聚合平台。

工商银行积极赋能传统行业数字化转型，以对公支付、资金管理和供应链金融为服务抓手，为光明乳业、一汽集团等核心企业自有平台提供支付清分、收款管家等金融服务，并依托数字信用为产业全生命周期提供融资服务；针对自研能力相对较弱的中小企业，通过与腾讯云等SaaS服务商紧密协作、互联互通，为终端客户提供综合服务；针对小微企业转型成本高的难题，工商银行推出普惠性、一体化的“产融云”服务方案，通过“搭建平台+金融赋能”积极助力小微企业转型，降低企业数字化转型门槛。

二、“工银聚富通”赋能平台经济发展

数字经济背景下，除了传统的劳动、资本、土地等生产要素外，数据作为新生产要素的催化作用日益明显。尤其在平台建设方面，内外部数据的有效融合、金融资本及支付等领域能力的嵌入，为企业数字化转型注入了新的动力。顺应上述趋势，工商银行结合人工智能、云计算、区块链、工业互联网等关键技术，创新推出“工银聚富通”解决方案，以期为不同领域的平台企业增效赋能。

（一）“工银聚富通”介绍

1、“工银聚富通”核心优势

“工银聚富通”通过为不同类型、规模的平台企业提供技术创新支持，可助力其更好地发挥平台经济的市场和数据优势。例如，“工银聚富通”面向政务、产业、消费、乡村振兴等平台型客户，可提供包含用户、支付、账户、票据、融资等在内的一系列金融服务，并在金融资本供给、支付结算、风险控制等领域具备天然优势，不仅可大幅提升企业对数据要素的融合催化能力，营造规范、健康的数字营商环境，也更加有利于产业生态创新。

为提高赋能效应，“工银聚富通”重点实现了如下功能：一是场景化部署，即以平台业务场景为中心，通过整合工商银行的标准化产品，可无缝嵌入平台业务流程，共建平台生态；二是全产品服务，即通过集成工商银行各类线上金融产品，可充分满足平台的综合化服务需求，实现一份协议、一次对接、一揽子服务；三是定制化开发，即依托工商银行强大的技术实力和架构优势，特别是基于业务与技术融合的专属研发团队，可快速响应平台个性化需求，提供快速交付的定制化改造服务；四是全程化风控，即通过严格把控事前客户准入、事中交易监测、事后风险评估等环节，可助力平台经济实现规范、健康发展。

2、“工银聚富通”风控特点

作为数字时代的新兴业态，平台经济在发展过程中同样需谨慎应对各类风险：一是审慎监管风险，即游离于金融监管之外，形成相对独立的系统；二是混业经营风险，即在同一平台中经营多种金融产品与多种业务的风险；三是资本金风险，即出现资本金不足的情况，或存在资金杠杆过于放大的系统性风险；四是信息安全风险，即海量数据信息存在安全隐患，严重者甚至会影响国家安全；五是垄断性风险，即出现价格欺诈、捆绑销售、掠夺式定价等不公平竞争。此外，还有技术风险、隐蔽性风险等。

针对上述挑战，“工银聚富通”严格遵循法律法规及金融监管要求，在解决功能性问题的同时，还可同步助力平台企业提升在资金合规管理清分、风险客户识别、防范涉黑涉诈涉恐等方面的风控能力。例如，“工银聚富通”合规资金清算服务于2020年8月完成向人民银行报备，产品设计除遵循行内规章制度外，也严格按照监管部门要求，确保产品设计符合前中后台的管理要求。在与平台企业对接的过程中，“工银聚富通”严格执行立项审批流程，并在输出接口以及产品整合方面遵循专业管理要求，由各产品部门分别负责审批和指导对外输出产品的流程合规性和风险管理策略。在实际应用方面，“工银聚富通”除助力企业实现监管合规外，也进一步完善了企业、个人实名核查服务，并支持反黑、反诈、反恐及其他黑名单筛查等业务场景。

（二）“工银聚富通”应用：助力龙煤鹤岗矿业搭建资金共享中心

当前，随着自然资源的萎缩，黑龙江龙煤鹤岗矿业有限责任公司（以下简称“龙煤鹤岗矿业”）规模收入无法保障，现有收入水平已不能支撑整体运营，经营持续亏损，资金极度紧张，随之衍生出一系列问题和风险。长期以来，煤矿运营存在观念陈旧、管理粗放、用人多、效率低、浪费大等顽疾。这些问题在龙煤鹤岗矿业表现得尤为明显。尤其近年来，在龙煤集团全面改革脱困、实现高质量发展的关键时期，如何实现数字化转型发展，激发内生动力，增强发展活力，尽快走出生存困境，实现脱困发展，是事关国有煤矿企业前途命运的一项亟待解决的重要课题。下面围绕龙煤鹤岗矿业资金结算管理项目，介绍“工银聚富通”平台助力龙煤鹤岗矿业搭建资金共享中心的实践。

1、项目背景及可行性

加快推进国有企业数字化转型发展是龙煤鹤岗矿业实施资金结算管理项目的主要背景。

为更好地贯彻黑龙江省国资委建设“数字龙江”发展规划，落实集团公司“四化”建设工作部署，在全力开创改革脱困、转型发展新局面的关键时期，龙煤鹤岗矿业审时度势，结合企业发展需要，加快推进国有企业数字化转型发展。

企业数字化转型首先是财务的数字化转型，财务管理是企业管理的中心，资金管理是财务管理的核心。随着数字信息技术快速演进、金融支付手段更新迭代，以及企业转型升级和创新发展加快，企业传统的资金管理模式已难以适应管理能力现代化和国资监管数字化的新要求。因此，龙煤鹤岗矿业加快推动司库管理体系的建设，经深入学习先进企业的成熟管理经验，结合自身财务管理实际情况，制定印发了司库管理体系建设实施方案、资金集中管理实施细则，进一步加强资金管理，有效提高资金运营效率，全面提升财务管理精益化、集约化、智能化水平。

财务数字化转型离不开坚实的科技基础。龙煤鹤岗矿业为积极推进数字化转型，坚持统筹规划、顶层设计，按照“12456”战略规划，自主研发基于作业成本法的煤矿成本核算与成本管理的精细化管理信息系统、全面预算管理信息系统、物资及设备全生命周期管理信息系统、数字化合同管理信息系统、业财一体和财务共享管理信息系统等十二大项信息化产品。这些系统的开发与完善，持续为龙煤鹤岗矿业数字化转型发展提供动能。

财务数字化转型离不开银行的大力支持。龙煤鹤岗矿业通过调研比较了解到，“工银聚富通”平台是面向平台金融客户倾力打造的互联网综合金融服务平台，为合作平台及各平台参与主体提供用户管理、账户管理、收单支付、清算清分、投资理财、交易融资、合规管理、风险管理、数据运营、增值功能等一揽子综合金融服务。龙煤鹤岗矿业信息化系统通过与“工银聚富通”平台对接，搭建了资金共享中心，为建设“数字龙江”提供有效金融服务支撑。

2、项目主要特点

龙煤鹤岗矿业资金结算管理项目是企业司库管理体系建设的重要组成部分，公司依托财务公司、资金中心等管理平台，通过“工银聚富通”平台对接管家卡、聚合支付、代发工资等业务模块，以资金集中和信息集中为重点，以网络系统为支撑，以提高资金运营效率、降低资金成本、防范资金风险为目标，对企业资金等金融资源进行实时监控和统筹调度的先进管理工具和管理方法。该项目有如下三个特点：

一是突出资金集中管理，实现资金一体化管控。依托资金管理平台、司库管理信息系统，利用财企和银企直联等信息化手段，实现银行账户、银行存款以及票据等资金业务的信息集中归集和线上集中管控，提升资金归集、调配、运用效率，减少资金沉淀占用和贴现利息，强化资金的流动性管理。

二是提升资金运营效率，加强资金风险管控。在实现资金集中管理的基础上，以提升资金运营效率、加强资金风险管控为核心，持续完善司库管理体系建设。统一资金管理制度，明确管理流程和权限职责划分，将管理要求嵌入内部控制制度和司库管理信息系统，提升一体化资金管理信息化水平，实现信息可视，做到风险无死角，管理无灰色地带，确保资金安全。

三是突出智能分析决策，推进司库管理体系数智化转型升级。通过建设资金分析决策智能化系统，推动司库管理向数字化、网络化、智能化转型，使后台职能代替人工参与，不断提升资金管理的分析力、洞察力、预测力和判断力，促进财务资金决策的科学性、全面性，提高资金运营效率和质量，有效防范市场波动对生产经营的冲击。

目前，资金结算管理项目支持的业务包括对公收款、个人收款、付款等。在对公收款业务方面，通过“工银聚富通”平台批量开通收款管家卡功能，为每个基层单位设立一张管家卡，管家卡对应一个虚拟账户，实际账户为公司总账户，对公企业向各管家卡转账付款后所有款项进入公司对公总账户。通过管家卡到账通知，实时将管家卡入账情况推送给平台，公司第一时间掌握账户动账情况；在个人收款业务方面，个人可通过“工银聚富通”平台提供的聚合支付模块，通过e支付、微信、支付宝等支付工具向本单位收款管家卡账户付款，管家卡账户款项直接进入公司总账户；在付款业务方面，满足基层日常支款、公司批量付款（工资、取暖费等）、公司专项付款（预算内、预算外）等需要。

龙煤鹤岗矿业资金结算管理项目属于持续创新型项目，目前，龙煤鹤岗矿业与工商银行围绕银行承兑票据、供应链融资、合作方资信查询等方面共同打造新型合作场景。

3、银企合作，共创双赢

龙煤鹤岗矿业是第一家对接“工银聚富通”平台的煤炭领域企业，受到工商银行总行的高度重视。目前，合作双方已整合银企双方的研发力量，形成了“总、省、市”三级联动的服务支持团队，为龙煤鹤岗矿业业务需求和金融服务提供最大助力。通过业财融合、财务共享，龙煤鹤岗矿业实现了资金集中管控，减少了资金沉淀占用，实现了业务流、资金流、信息流“三流合一”，对整体煤炭行业，乃至龙江产业都有着重要的示范意义，具有很好的推广价值和发展前景，龙煤鹤岗矿业与工商银行将继续携手共创双赢新局面。

（三）“工银聚富通”推广成效

1、工商银行湖南省分行

（1）推广成效

为充分发挥“工银聚富通”产品整合、融合、合规、引流等业务优势，湖南工行提出“建设聚富通高地”的发展目标，持续从项目数量、交易规模、综合贡献等维度做大、做强聚富通业务，并借此形成了湖南工行在平台金融领域的核心竞争力。

一是赋能、引流优势凸显。2022年1-5月，湖南工行全辖累计投产“工银聚富通”项目30个，交易金额达96亿元，全面覆盖零售批发、乡村振兴、财务管理、智慧景区商圈、票务汇缴、产业平台等领域，取得了良好成效。例如，伍子醉食品有限公司资金归行率由25%提升到80%；系统内第一笔聚富通普惠贷款——惠农网惠农e贷实现投放；广铁（海南）票款汇缴创新推出分行合作拓展域外商户模式；投产系统首个智慧商圈项目——岳阳洞庭南路文化街。

二是线上获客进程不断加快。基于“工银聚富通”产品，湖南工行实现了“线上获客”新常态，2022年1-5月，线上场景新开e钱包8.56万户，批量获客效果明显。截至2022年5月末，湖南工行累计上线互联网场景项目535个，实现场景线上G端获客46户、B端获客8008户、C端获客37.58万户。

三是开放生态初现雏形。伴随“工银聚富通”产品的推广应用，湖南工行“布局全域化、领域多元化、贡献综合化”的开放生态格局逐渐形成，并迅速渗透到教育、电力、铁路、盐业、烟草、槟榔、物业、商圈等多个行业领域，累计活客50万户，开放生态的规模效益与价值不断彰显。

图1.“工银聚富通”场景生态

（2）后续展望

赋能制造业数字化发展。为推进智能制造，湖南工行与中车集团控股子公司中车智驭签订战略合作协议，拟后续基于“工银聚富通”助力中车集团以新能源交通装备切入城乡场景，并提供有针对性的供应链解决方案，合力打造数字化智慧交通场景。与此同时，该项目也是工商银行突破传统业务领域，助力制造业打造上下游行业生态，进而向产业互联网延伸拓展的一次全新尝试。

赋能农业农村现代化发展。为支持智慧农业，推动农业各领域数字化转型，提升农业生产经营各环节数字化水平，湖南工行与湖南省供销合作联社签订全面战略合作协议，助力打造“数字供销”平台，全面覆盖农资供应链、农产品加工及流通、扶贫等领域，持续促进生产要素在农业领域、农村地区的优化整合。截至目前，以扶贫产品对口销售为主要职能的“乡村振兴馆”已投产上线，该平台作为省级乡村振兴扶贫农产品销售平台，将服务于全省5000余家乡村振兴企业，为26000家预算单位提供平台交易服务，年交易额规模预计将达10亿元。

赋能服务业高质量发展。为打造智慧服务，湖南工行围绕“互联网+”消费场景，深入推进服务业数字化转型，包括推进智能化产品普及应用，以及培育智慧物流、新零售等新增长点。与此同时，湖南工行运用“工银聚富通”在新零售合作领域开展了一系列创新探索，如高效解决了万商壹站、轻盐开门生活等零售行业门店的支付结算和合规清分问题，以及为“株洲在线”服装批发市场、“海吉星”农产品批发市场等大型批发市场提供了综合金融服务方案，并将为平台商户提供低成本线上普惠融资产品设立创新试点。

2、工商银行山东省分行

2022年以来，山东工行加快开放银行建设步伐，创新推出“工银聚富通”综合金融服务方案，并将其作为开放银行服务模式的主要抓手。“工银聚富通”具有三大特点：一是天然具有GBC联动的强大优势，能够为政务平台、产业平台、消费平台、乡村振兴平台等提供场景化、定制化、集成化的服务方案，是GBC三端客户的连接器和黏合剂；二是具有“一点接入、综合服务”的基础属性，为平台生态提供以账户服务、支付收单和智慧清分为基础，涵盖用户服务、对公支付、交易融资、票据业务、代收代付、合规管理等的一揽子服务；三是代表数字社会商业银行服务的新趋势，以开放银行模式融入平台，通过API等技术手段，连接平台与终端用户，符合平台金融服务模式需求，有效延展了银行服务终端用户的途径和范围。

基于以上优势，山东工行秉持“合作共赢，共同成长”的理念，积极对接山东省内政务、民生、产业、消费、乡村振兴等平台和场景，全面应用推广“工银聚富通”解决方案，提供嵌入式综合金融服务能力。

（1）政务民生领域

在银税合作方面，围绕国家税务总局“互联网+税务”行动计划，提供基于开放银行的“工银聚富通”解决方案，为缴费企事业单位提供“资金安全、流程便利、风险可控”的线上结算服务，为缴费个人提供城乡居民及灵活就业社保、医保费用线上缴纳服务。在银政合作方面，与地方政府共同打造智慧城市App应用平台，依托现代互联网金融技术，将账户、存款、支付、投融资、信用卡等金融产品和服务嵌入合作平台线上场景，提供互联网“支付+清算+理财+融资”的一体化线上金融服务。在民生保障方面，将“工银聚富通”电子钱包账户管理模块以接口方式嵌入政务惠民平台，满足平台会员注册、投保、理赔以及绿色出行等需求。

（2）工业产业领域

山东是制造业大省，也是全国唯一一个拥有联合国全部41个工业门类的省份。为此，山东工行依托“工银聚富通”平台，探索提供定制化的综合金融服务。例如，打造了葡萄酒行业首个贯通全产业链的电子商务交易平台，涵盖葡萄酒、酒机械及包材、农机农资、衍生品等上下游板块，以葡萄酒产业链在线交易为主，为营销商及厂家提供大宗采购平台，同时提供多样化增值服务。又如，对接某省级工业互联网平台，通过B2B2C支付、账户管理、智慧清分、税务贷等业务能力供给，支撑平台纵向融合、横向贯通，实现产业链上下游平台化、线上化交易，促进企业之间以最低的成本实现互惠互信高效协同经营，实现降本增效。山东工行通过以上定制化金融服务推动产业融合发展，创新升级传统优势产业。

（3）医疗保障领域

在G端，通过“工银聚富通”代发业务模块，山东工行先后与多个地市医疗保障服务中心财务系统对接，为其提供安全、便利的结算服务，解决传统流程中多次提交、重复提交等客户体验痛点问题。在B端，对接医药产业互联网平台，输出“工银聚富通”合规清分、B2B多银行、经营快贷、e抵快贷等功能模块，赋能上游医药、器械、保健食品生产企业和下游零售药店、民营医院、社区诊所，为用户提供体验良好的一体化金融服务，用“医药产业链+互联网”的形态打造有别于传统医药业态的生态圈。在C端，配合山东省医保局做好医保电子凭证全渠道签发工作，依托智慧营销中台，通过短信外拨、机器人外呼、人工外呼、微信公众号、企业微信等开展目标客户精准触达，通过数字化手段实现了医保电子凭证快速推广，大幅提升居民医保消费体验。

（4）教育领域

聚焦中小学与幼儿园缴费场景，山东工行依托“工银聚富通”电子钱包支付模块，打造线上金融服务云平台。为满足中小学生配餐服务需求，面向校餐企业、学校、家长、学生用户，提供一站式智慧校餐解决方案；助力团餐企业构建数据化、品牌化、安全化、智慧化的校园餐服务能力，减少学生聚集，助力疫情防控；在课后延时服务方面，及时把握延时服务等政策导向，提供线上线下一体化服务方案。项目推广以来，平台已累计上线50余所学校，服务学生家长超过12万人。

（5）旅游消费领域

为深入推进文旅智慧化建设，山东工行通过“工银聚富通”电子钱包，协助山东省文化和旅游厅为“云游齐鲁”智慧文旅平台搭建会员体系，推出充值、余额查询、会员等级积分等功能；为平台入驻商户提供小微企业融资服务，满足其日常经营中的资金需求；为游客提供吃、住、行、游、购、娱、商等场景的数字化、智慧化金融服务，提升消费体验；同时，与山东省文化和旅游厅独家合作，以“工银玺链”为依托，建设并成功上线山东文旅惠民券区块链监管平台，助力第六届山东文化和旅游消费季惠民券发行，平台上线以来累计上链的数据有近400万条。

（6）乡村振兴领域

为促进可再生能源和节能环保发电建设，大力发展农村光伏分户发电事业，助力乡村振兴发展，山东工行通过“工银聚富通”综合解决方案封装电子钱包和代扣业务模块，为合作方提供农户账户开立、补贴发放和租赁费扣划等服务，解决流程和操作上的痛点问题。

单位在银行虚拟账户(虚拟账户可以是对公户吗)

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