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近日，智融集团旗下智融科技注销。

智融集团是最早期的互联网金融玩家之一，近年来以已将旗下多家公司注销。智融科技注销，意味着一个时代的加速落幕，令禾金财经颇感唏嘘。

在互联网金融野蛮生长的浪潮下，他是属于那个时代的领先代表。当年，还并未兴起消费金融这个说法，更多的是称之为“现金贷”。

智融也是早期涉足现金贷行业的公司之一，并陆续获得洪泰基金、创新工场、源码资本、光信资本等明星资本的投资，甚至由李开复亲自站台。

从资本宠儿到准备IPO，再到联合创始人锒铛入狱，发生在短短一年之间。

群雄争霸

2013年，是支付宝推出余额宝的年份，是“互联网金融之父”谢平提出互联网金融这一概念的年份，除了拍拍贷外行业里几乎没有玩家获得过融资，资本是到2014年人人贷的1.3亿美元融资才真正热闹起来。

智融集团在2013年的主营产品是贷小秘，获得了晨兴资本（现五源资本）的天使轮投资，在随后几年获得“小红杉”源码资本和李开复旗下创新工场的多轮追加投资，成为资本宠儿。

2017年更是获得中金公司旗下中金甲子、金砖资本领投，国科嘉和、创新工场、源码资本、光信资本跟投的4.66亿元C轮，创始人焦可也透露出欲赴美IPO之意。

2015年，是现金贷群雄逐鹿的时代。

智融的出身基因是微额现金贷的差异化竞争，智融率先推出“用钱宝”与当时主流的P2P、现金贷争夺市场的差异化定位。

对比当时平安普惠、宜信等的大额信贷（万元以上），拍拍贷、趣店来分期等的中额（5000-10000元），用钱宝主打的是1000-3000原授信额度、7-14天用款周期的微额现金贷。

“举例来说，他们的用户窝在网吧吃泡面、一周花销几百元。”当年，从业者真实地刻画出部分微额现金贷的用户画像。

微额现金贷这一细分领域主打的就是用户急用钱、小额利率不敏感和风险可控。

比方借1000元14天后还1040元，年化利率超过100%，客户很难感知，单很多用户发自内心地可以接受，也不得不接受。

巅峰时期，用钱宝的量是单月150万笔，每天平均有5-6万笔，平均额度1500元。

2015年，早期的微额现金贷大玩家还有上海的现金巴士、杭州的挖财快贷和北京的掌众闪电借款。

2016年开始，微额现金贷龙争虎斗。拍拍贷旗下曹操贷、快牛金科旗下贷上钱、浅橙科技的现金白卡、2345旗下2345贷款王、融360旗下原子贷、水象分期、分期乐等陆续起量。

值得一提的是，这些后来者的运营风格也分派系。如快牛金科的利率也在100%以上，或由于创始人倪抒音的大众点评互联网基因，对下沉客户群体的风控拿捏很准，导致在现金贷的风控水平得到了同行认可，坏账率相对较低；像水象分期走的则是另一条路，利率奇高坏账奇高，综合利率甚至上千，用高利率覆盖坏账损失。

该层次客群已经被上述早期玩家筛选。做的本就是“网吧”次级客群，早期玩家筛过及轮后，后入局者整体吃的就是次次级客群，因此智融摇身一变化身第三方，为后来进入现金贷市场的公司输出风控，也就是后来推出的“I.C.E.人工智能风控产品”雏形。

行业之殇

风控输出只是整个产业链的一环，像智融这类早期玩家，自然是要把从流量端的贷超获客，到贷后催收进行全产业链整合的。

而贷后业务，成为了智融陨落的转折。

2019年4月，催收公司元海慧诚在北京市的办公场所被警察包围控制。元海慧诚注册于2017年6月，法定代表人为智融集团创始人之一赵波。

虽然元海慧诚与智融集团没有直接股权关系，但是双方共同的人员组成、合资公司和合作关系，让元海慧诚的风险向智融集团传导，行业风声鹤唳。

元海慧诚出事后的三个月，上海敬庸信息科技遭到山东诸城市公安局查封，其背后是一整套的"套路贷"涉黑性质犯罪团伙。

据报道称， 2013年以来，上海敬庸非法吸收公众存款和在发放贷款中强行收取“砍头息”，肆意制造违约，并将部分催收业务外包给北京信雅乐达等催收公司，放任其暴力催收，涉嫌非法吸收公众存款罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪。

北京信雅乐达的主要经营者还成立了催收公司“百盾众安”，涉及552万条催收记录，核实受害人60余名，其中致一人死亡，造成严重社会影响。

2019年初，信雅乐达股东中新增了百融金服的全资子公司，百融系合计持有北京信雅乐达25%股份，为第二大股东。

彼时，百融金服及时抽身，作为另一家现金贷全产业链玩家并未受到太多牵连，并迅速完成更名。

后来，行业又发生巨大变动。

2019年下半年，51信用卡同因催收被查，随后现金贷行业整顿从催收蔓延到了风控和整个个人信息产业链，同盾、魔蝎、宝付关联公司新颜科技接连被查。

贷超、风控、贷后和支付公司或多或少都因此受到了牵连...

枭雄陨落

话说回来，元海慧诚的案子在2020年有了结果。

2020年7月，昌平法院集中公开宣判赵波等42人寻衅滋事案，以寻衅滋事罪判处被告人赵波有期徒刑七年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币一百万元；判处被告人郭文焕有期徒刑六年，并处罚金人民币八十万元；以寻衅滋事罪对其余40名被告人分别判处三年至一年五个月有期徒刑。

根据法院公告，2015年4月以来，被告人赵波先后成立并控制多家元海慧诚公司，为智融时代公司用钱宝、第三方网贷公司催收欠款，下设催收部、质检部、招聘部等工作部门。催收部根据债务人欠款时间成立30余个催收组，共计雇佣300余名业务员，催收过程中，催收员采用辱骂、恐吓等“软暴力”方式，滋扰欠款人及其紧急联系人、通讯录联系人，形成恶势力集团。

2020年以来，智融集团旗下的信尚商业保理、智融量子融资租赁、德宇融资担保、智信未来、智新金服等企业陆续注销，智融集团旗下仅剩一张网络小贷牌照“大连国融小贷”和早在2013年就已经成立的用钱宝主体“智融时代”。

自此至今，智融集团在现金贷行业销声匿迹。

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