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北京建设银行办公时间(北京中国建设银行上班时间)

日期:2023年05月27日 15:28 浏览量:7

3月29日晚间,建设银行发布2022年年报,去年该行实现营业收入8224.73亿元,同比下滑0.22%;实现归属于股东的净利润3238.61亿元,同比增长7.06%。

从财报数据来看,去年该行资产规模已经逼近35万亿元,增速创下近10年新高,在制造业、战略性新兴产业、普惠金融等重点领域信贷投放较快增长,资产质量整体改善,但同样也面临存款定期化进而净息差持续收窄、房地产等个别领域不良率继续抬升等问题。(详见报道:建行去年资产增速创新高,房地产不良率明显抬升)

30日,建设银行在北京、香港两地同步召开业绩发布会,高管回应了净息差下行趋势、信贷投放布局、房地产资产质量、提前还贷影响等市场关注话题。

以量换价稳增长

去年也是2016年以来建行首次出现营收负增长,背景是在净息差压力下,行业整体营收增速的放缓。

具体看营收结构,建行去年该行去年非利息收入(1794.09亿元)同比下滑18.01%,成为营收下滑的主要拖累之一,而利息净收入(6430.64亿元)同比增6.22%,主要系生息资产增长带动,同期净息差继续收窄,2022年末净利差(1.82%)、净利息收益率(即净息差,2.02%)分别同比下降12个基点、11个基点。2018年末~2021年末,该行净息差分别为2.36%、2.32%、2.19%、2.13%。

随着净息差下行,“以量换价”成为银行业的普遍特点。“尽管受去年LPR(贷款市场报价利率)下调、让利实体经济的影响,我们的净息差下降了11个基点,但是生息资产的平均余额增长了11.91%,有效对冲了价格下行的影响。”建行行长张金良认为,去年该行净利息收入的增幅“还是不错的”。

财报数据显示,截至去年年末,该行生息资产平均余额为31.87万亿元,较上年末增加约3.39万亿元。

净息差收窄趋势如何

对于净息差持续下行这一行业共同面临的趋势,建设银行首席财务官生柳荣表示,主要影响因素在于LPR和市场利率下行。具体拆解建行净息差11bp降幅,该行去年资产端的收益率和负债端付息率分别下行和上行6bp,而资产负债结构调整、加强定价管理、衍生工具风险对冲等主动管理措施挽回1bp。

在资产端,生柳荣介绍,在响应政策号召让利实体经济背景下,该行贷款利率在LPR下行引导下有所下调,因此带来贷款收益率下降5bp;另一方面,因为市场利率下行等因素导致债券投资收益率下行1bp。在负债端,因为企业和居民存款定期化、长期化趋势,导致该行去年存款付息率上行5bp,同时同业业务利率波动也使得成本增加1bp。

财报显示,去年该行新增存款2.64万亿元,同比多增约8782亿元,增速达到了11.81%,较上年提高3.25个百分点。而境内存款中,活期存款余额(12.05万亿元)、定期存款余额(12.12万亿元)分别同比增5.48%、18.94%,增速较上年的4.42%、13.96%进一步提升。

对于2023年净息差走势,生柳荣判断,整个行业的下行压力依然存在。“LPR下调的影响,去年只是体现了一部分,但大量的(按揭)重定价还是会体现在2023年。”生柳荣认为,分季度看,今年一季度银行净息差压力会更为明显,后续下滑会趋缓。

在应对举措方面,建设银行一方面继续调整和优化资产结构,提升高收益资产比例、压降低收益资产比重,另一方面,通过数字化等方式提升对公、对私客户的结算资金和低成本资金,同时主动对定期存款进行压价,并利用部分利率衍生工具进行风险管理。

“前两个月我们已经做了这样的安排。”据生柳荣透露,今年以来该行一些收益率相对低的产品和业务已经出现负增长。

另从存款趋势来看,建行副行长李运透露,今年前两个月一般性存款增长仍然比较迅速,相比去年同期又有多增,2023年该行还将进一步推动存款增长的量价协调。“存款挂牌利率下调的效应还会有一个持续的显现(过程),同时我们也会进一步的加强低成本活期存款的拓展,优化定期存款的成本结构。”李运表示,今年前两个月该行人民币存款的付息率有所下行。

如何支持保交楼提前还贷怎么应对

生息资产增长背后,是信贷投放力度加大。截至去年年末,建设银行总资产规模同比增长14.37%至34.60万亿元,增速创2009年以来新高,其中发放贷款和垫款总额21.20万亿元,较上年增加2.39万亿元,增幅12.71%。

具体看信贷投放方向,去年该行境内对公贷款增长较快的重点领域包括基础设施行业(贷款余额为5.71万亿元,占比51.79%,同比增幅12.62%)、制造业(同比增32.78%)、战略性新兴产业贷款(同比增59.80%)等。在房地产领域,去年末该行贷款余额为7706.75亿元,较上年增加405.88亿元。

建行首席风险官程远国介绍,在防范重大市场风险的前提下,该行去年加大对优质房企的支持率,通过信贷、债券、股权、资管类产品,多种方式满足优质房地产的合理需求,“对优质房型的用款基本上是足额保证”。在房地产开发贷方面,该行不断优化金融策略,区分房地产集团和项目风险的不同,不搞“一刀切”;对纳入“保交楼”的新增配套融资的项目和客户,积极落实金融16条等相关要求。

不过从境内个人贷款和垫款来看,建行去年末个人住房贷款余额为6.48万亿元,同比增长1.46%,增速较2021年的9.53%、2020年的9.91%明显回落。作为国内住房按揭贷款规模最大的商业银行,提前还贷潮对建行有何影响?有哪些应对措施?

程远国表示,去年的确出现提前还款规模增加的情况,建行一方面统筹线上线下各类渠道,稳定客户还款预期,提示客户防范贷款中介机构组织转贷可能面临的风险,有序满足提前还款需求;另一方面,通过提升一二手房获客能力、推出二手房“带押过户”贷款服务、提升数字化水平等促进按揭业务规模合理增长。

重点领域风险如何

在资产质量方面,去年末建行不良贷款余额为2928.25亿元,较上年末增加267.54亿元;不良贷款率回落0.04个百分点,降至1.38%。对公业务中,制造业不良率由4.20%降至2.80%,但房地产业不良率由1.85%升至4.36%,2020年末、2021年末则分别为1.35%、1.81%。

个人贷款中,个人住房贷款不良率也由0.20%升至0.37%。对此,张金良表示,去年个人按揭不良率的增长幅度符合预期,没有对建设银行整体资产质量的稳定造成冲击。另外总体来看,建行贷款风险分类较为审慎,逾期贷款率低于不良率35个基点,逾期、不良剪刀差为-740亿元。

随着建设银行成为普惠金融供给量最大的金融机构,市场对相关业务的资产质量、收益情况,以及今年6月延期还本付息等政策退出后有哪些风险等关注度进一步提高。数据显示,去年末该行普惠金融贷款余额为2.35万亿元,增幅超过25%。

建行副行长崔勇表示,目前该行普惠金融贷款不良率为1%,低于整体不良率和对公不良率,而且在最大限度让利背景下仍保持了4%左右的收益率。关于延期还本付息政策退出后的风险,他表示,该行相应贷款余额仅普惠金融贷款余额3%左右(大致600多亿元),体量较小且已经作出全面梳理,总体风险可控。

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