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信用卡在人们日常生活中越来越重要，成为购物及消费的好帮手。然而，近年来信用卡被盗刷案层出不穷。卡神小组近日从最高人民法院了解到，从2015年1月1日至2016年12月31日，全国信用卡诈骗案件量缓慢上升，其中2016年信用卡诈骗罪案件近12000件，较之2015年同比上升3.8%。由此可见，很多电信诈骗团伙把目光转移到了信用卡上，这个也就我们国家为什么从2016年开始就高压打击网络电信诈骗。今天卡神小组要和朋友们说的主题是香港信用卡遭盗刷无须为盗刷承担经济损失且索赔流程简单！让我们来看看我们的东方明珠香港的银行是如何处理持卡人信用卡被盗刷的吧。

全国信用卡诈骗案件量缓慢上升，其中2016年信用卡诈骗罪案件近12000件。防不胜防的网络盗刷，令卡主遭受无端的金钱损失。更让人添堵的是，卡主在失卡或遭盗刷后找到银行，要消除被盗刷的支付纪录乃至于追讨被银行误扣的款项，基本没有可能。

那么香港人是怎样使用信用卡的？会有这么多麻烦吗？

在这里卡神小组可以明确的告诉朋友们，在香港卡主无须为盗刷担着责，这点和欧美一样。

首先要说，香港人对信用卡的依赖要大于内地。有关数据显示，2015年底香港流通中的信用卡有1900多万张，成年人平均每人3.7张，在亚洲名列前茅。香港一年信用卡消费金额为5200亿港元，平均每张卡每个月要刷2300港元，也是亚洲各国各地区最高的。此外，每张卡每年平均透支2000港元。相比之下，内地盛行的移动支付在香港反而用得不多。

香港人如此喜欢使用信用卡，万一被盗刷岂不麻烦？很多在香港居住久了的朋友们似乎从未留意过这个问题，媒体或周边人也没有讨论过。感觉上，在香港使用信用卡是比较安全的。卡主用得轻松，也用得放心。在香港即使卡主被盗刷而多计“卡数”，绝大多数情况下银行都愿意赔付。卡主无须为自己未曾有过的消费“埋单”。这么多年，鲜有听说卡主因信用卡赔偿问题而将某家银行告上法庭。

在香港银行对盗刷有赔偿预备金，是不是香港信用卡盗刷非常少见，比内地更加安全？其实信用卡盗刷在世界各地普遍存在。有些盗刷还属于跨境犯罪。尽管没有具体数字显示香港实际盗刷情况，但类似事件不会绝迹，估计也不会低于内地。

然而，为什么发生了盗刷，香港银行对待卡主的态度截然不同？从事银行业的人都明白一个道理，任何银行业务都存在风险。因此，香港银行会根据不同风险程度，预先提取一定比例款项，准备抵补预计中发生的损失，即“计提拨备”。出现损失就补上，而一年中万一“坏账”少于“计提”，未使用的款项将会在年底回拨账内，算作盈利。

银行发行信用卡也是一样。由于会遭到卡主拖欠及违约、信用卡诈骗及盗刷等各种风险，发行信用卡应属于风险较高的业务，银行根据历年平均损失情况，会“计提”更多“拨备”。正常年份内，香港信用卡有2%是“坏帐”，其中盗刷损失只属于其中一项“坏账”，占比低于拖欠及违约。银行大致上也“拨备”2%，要高于内地。对香港银行来说，既然赔偿的钱已经提前准备妥当，卡主一旦被盗刷，只要银行没有理由怀疑对方的诚信，该赔就赔了。没有一家银行会因为要压低自己的损失而对客户赔偿设下较高门槛。

在香港，银行是不遗余力保护信用卡客户。除了银行经营理念不同外，香港银行公会和监管机构香港金融管理局，会不遗余力提升对信用卡客户的保护措施。金管局将对发卡机构的管理措施列入《银行营运守则》，发卡机构必须遵守。银行公会与金管局每年都会参考欧美相关法规变化，讨论如何调整及优化。2001年“守则”中有关盗刷赔偿的条文发生了变化，对客户相当有利。按新规定，卡主如果并未作出任何欺诈或严重疏忽行为，并在发现失卡后，在可能情况下尽快通知发卡机构，卡主要承担的损失不应超过500港元。

也就是说，信用卡被盗刷，无论是谁的责任，卡主赔偿上限已明确规定了。即使银行找出“充足的”理由证明卡主应该负有全责，银行也只能要求卡主承担500港元损失。对香港这么一个高收入、高消费的城市，500港元不算什么巨款。可以想象，不法之徒盗刷信用卡，当然会想法最大量地“消费”。一般信用卡的信用额度有数万乃至于数十万元，但无论盗刷多少，银行注定要损失大头。既然监管条例是如此规定的，银行又何必为难卡主呢？

香港银行认为，信用卡被盗刷只是一个小概率事件，从统计上计算，实际的损失很小，远远小于坏账的损失。在香港卡主不用举证银行也会赔，行内人士表示，实际赔偿是由银行与卡主“谈判”来决定的。银行要判断双方责任，而条例本身就有“说不清”的地方。例如，根据条例，遇到“欺诈”时银行可以免责，而盗刷是诈骗和盗窃行为，属于刑事犯罪，银行需要报警并最终由法庭判定。银行员工凭自己的常识，是不能先入为主作出判断的，因此，与其把事件来龙去脉弄得清清楚楚并拿到法庭判决书后再赔付，不如假设对方是受害者，先行作出赔偿。在实践中，盗刷“边界”有时是模糊的，银行经常会遇到“假报失”的案例，如信用卡在不知情的情况下被家人使用了。银行确定事实后，只要卡主将钱补上，就不会为难对方。

有关报失的规定也存在很大弹性。内地银行都订有“免责条款”，即报失后盗刷必定会赔，报失前一定期限内也会赔付，但期限前盗刷就概不负责。而香港的“守则”只笼统定义为“在可能情况下尽快通知”。“尽快”说得很含糊，究竟是几小时、几天还是几个月，没有说明。银行通常认为，只要卡主在发现失卡后便报失，便是“尽快”了。但有的卡主在“月结单”来了以后才会报失，有的卡主甚至不经常看“月结单”，偶而看了一眼却发现了盗刷。在这类情况下，银行处理比较灵活，卡主的解释说得通，银行也就照常赔付了。

报失后的举证是另一个容易引起争议的问题，内地有的银行要求卡主提供不在现场及非本人消费的证据，包括报警证明。如果卡主出国旅游时遇到盗刷，如何证明自己是无辜的？在香港，只有一种情况是需要报警的，即丢失信用卡，银行要求卡主提供报案回执，以便查询。伪卡盗刷及网络盗刷是不用报警的，由银行自己举证，而此类盗刷的损失则由银行全部承担。即使需要卡主举证，卡主向银行清楚地表明不在现场及非本人消费即可。假如作了伪证，卡主承担的不仅是金钱上的损失，而且是法律责任。在视信誉为生命的香港商业社会里，冒这个风险当然不值。

在香港银行先赔偿后调查让卡主舒心，香港信用卡使用还有几个做法很有意思，但却对卡主有利。

第一个是刷卡以签名为主。与内地刷卡一般要输入密码不同，香港卡主签账时习惯签名，这可能与香港法律认可签名有关。香港也可以使用密码，不过，除使用不方便外（如要到餐厅柜台结账），一旦盗刷，香港银行也会和内地银行一样，因卡主未能保管好自己密码的“严重疏忽行为”，免责不作赔偿。但签名不同，银行发卡时会预留客户印鉴，在收单后都会保留签单（制成电子图像）。盗刷后可比对签单及预留签名。当然，究竟使用密码安全，还是签名安全，境内外一直都是有争议的。

另一个是先赔偿、后调查。香港盗刷的索赔周期要短于内地。卡主发现自己被多扣款后，会要求银行退钱。而银行接到卡主请求后，在展开进一步调查前一般会先行将“卡数”补回。当然，若调查证明是卡主欺诈，银行仍会收回之前退回卡主的款项。先赔偿、后调查，银行其实没有损失，但客户体验要好得多。

第三个是密切跟踪异常消费。香港银行内部都设有专门团队，24小时跟踪异常交易或大额交易，并及时向卡主通报，避免卡主损失。如果卡主平时每月刷卡数千元，突然出现数万元的消费，团队会立即联系卡主。有的信用卡数月不用，突然出现大额消费，银行也会与卡主联系。倘若卡主联系不上，银行不得不暂停这张信用卡的使用了。

卡神小组总结：越是经济发达地区，人们的信用卡使用率越高。相应的，银行对信用卡持卡的保护和服务就越好。卡神小组认为，我们国家的银行发展是迅速的，各项金融产业也逐渐走到了国际一线阵营。但是相应的责任承担和服务，还尚需从理念上来改变。卡神小组提醒朋友们，我们在日常使用信用卡时，一定要学会保护自己的信用卡信息。卡片后三位要用有色贴纸贴住，信用卡交易密码不要使用自己的身份证号码，交易提醒要记得设置，信用卡背面记得用正楷签名。我们只有学会自我信息保护，才能更好的使用信用卡。求人不如求己，指望银行给我们提供安全的用卡环境，还不如自己学会安全用卡常识，朋友们说是不是？希望这个资料对朋友们有所帮助。