现实中可能是碍于情面，或者是出于某种利益考虑，将自己的信用卡出借给他人使用，但信用卡借用人因各种原因并未及时将所透支的款项还上，这个时候银行会通过各种途径向信用卡出借人催收，而信用卡借用人不是玩消失就是称没钱还，让出借人忧心忡忡，一是怕涉嫌刑事犯罪；二是怕影响自己的征信；三是不知道该如何向信用卡借用人追回该笔款项。

笔者提醒信用卡出借人，按照《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡及其帐户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。因此，出借信用卡的行为本身就是违法的。

针对恶意透支信用卡的涉嫌犯罪行为，有我国刑法和相关司法解释进行规制。今天我们主要从民事的角度谈一谈出借信用卡如何通过诉讼对透支的款项进行追偿。

信用卡出借人与使用人之间关于透支款项追偿的法律关系：目前法院的主流裁判观点认为信用卡出借人与使用人之间为民间借贷法律关系。主要裁判依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（四）款规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借用人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可视为已具备合同法第210关于自然人之间借款合同的生效要件。参考案例：石家庄高新技术产业开发区人民法院（2018）冀0191民初67号民事判决书。

信用卡出借人与使用人借款合同的效力：

目前法院对信用卡出借人与使用人借款合同的效力问题的认定并不统一，有认定无效的，也有认定有效的。

无效的判例：1、河北省石家庄市中级人民法院（2018）冀01民终6595号民事判决书认为：将信用卡出借刷卡支取现金，从中赚取利息，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，应认定双方民间借贷合同无效；2、云南省玉溪市红塔区人民法院（2018）云0402民初1092号民事判决认为：银保监会、公安部、市场监管总局、人民银行联合发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》规定：民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金。严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。《最高法院审理民间借贷案件的规定》第十四条规定，信用卡持卡人虽然在信用额度范围内可以消费或者取现，但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。民间借贷出借人出借的资金必须是其合法收入的自有资金，出借信用卡给他人使用赚取利息或者好处费属于套取金融机构资金转借谋取高利的行为，扰乱了社会主义市场经济秩序，损害了社会公共利益，不具有法律效力。3、武安市人民法院（2017）冀0481民初28号民事判决书，认定借款合同无效的依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条。

有效的判例：1、石家庄市桥西区人民法院（2018）冀0104民初4244号民事判决书，被告并未出庭答辩应诉。虽然法院并未对借款合同效力做出直接认定，但支持了原告借款合同约定的年利率18.25%利息，间接的认同了借款合同的效力。2、株洲市天元区人民法院（2017）湘0211民初380号民事判决书。3、河北省邯郸市中级人民法院（2019）冀04民终910号民事判决书。

但无论借款合同是有效还是无效，法院对出借人追偿信用卡透支本金的诉求还是支持的。

律师建议：

1、信用卡出借本身违法，不要出借。

2、已经出借信用卡的，涉及款项透支的，出借人应与借用人签订借款合同，对款项的借用途径明确约定，避免出借人举证不能。

3、不要超过三年的诉讼时效。

4、信用卡出借人起诉之前，应先咨询当地专业律师，因为各地法院对相关情况的认定并不一致，避免诉讼被驳回。例如，云南省玉溪市红塔区人民法院相关案例认定借用人透支信用卡未按期还款，出借人在未履行代还义务，未归还发卡行透支款本息的情况下，即向人民法院起诉要求借用人赔还信用卡透支款本息、并赔偿信用卡挂失手续费、分期手续费等损失的，人民法院不予支持。

推荐阅读

投资的p2p怎么赎回(p2p如何投资)

说朋友信用卡欠钱(朋友欠信用卡不还与联系人有责任吗)

玉溪信用卡代还(我想做信用卡代还业务怎么入手)

光大银行信用卡招财猫(2021光大银行信用卡)