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建设银行房贷款逾期(建行房贷逾期利息有多高)

日期:2023年05月21日 20:20 浏览量:4

钱晓睿/文

财经网金融讯 国有大行首份2022年年报出炉,建行营收自2017年以来首次同比下滑。

3月29日,建设银行发布年报称,2022年,该行实现营业收入8224.73亿元,同比下滑0.22%;实现归属于本行股东的净利润3238.61亿元,同比增长7.06%。

财经网金融梳理发现,2017年至2021年,建设银行年度营收增长率逐年提高,分别为2.74%、5.99%、7.09%、7.12%、9.05%。2022年是该行近六年来营收增速首度下滑,也是首次出现负增长。另外,从2022年各季度表现来看,建设银行第一季度、第二季度、第三季度、第四季度营收分别为232.23亿元、203.74亿元、194.57亿元、191.93亿元,同样呈现下滑态势。

对于建设银行营收下滑的原因,金乐函数分析师廖鹤凯指出,一是支持实体经济举措持续发力,LPR连续下调,贷款收益率下降,但存款成本依然维持刚性。截至2022年末,建设银行净利差为1.82%,同比下降12个基点;净利息收益率为2.02%,同比下降11个基点。二是,该行非利息净收入下滑,成为营收下滑的主要拖累之一。

非利息收入中,建设银行手续费及佣金净收入和其他非利息收入均有所收窄。

2022年,建设银行实现手续费及佣金净收入1160.85亿元,较上年减少54.07亿元,降幅4.45%。其中,结算与清算手续费、代理业务手续费、银行卡手续费、资产管理业务收入、顾问和咨询费均较上年出现下滑。

银行卡手续费较上年降幅最大,去年该行银行卡手续费收入为170.98亿元,较上年减少40.5亿元,同比下降19.15%。建设银行在年报中解释称,主要由于消费市场整体疲软,线下消费交易额及消费回佣收入有所下降。

年报数据显示,截至2022年末,建设银行借记卡发卡量突破12.76亿张,当年消费交易额达23.98万亿元,同比下降7.47%;信用卡累计发卡1.40亿张,较上年末减少700万张,消费交易额从3.04万亿降至2.92万亿。

另外,去年建设银行其他非利息收入为633.24亿元,较上年减少340.1亿元,降幅为34.94%。其中保险业务收入达429.39亿元,占比近70%,为主要构成,较上年减少了12.09亿元。该行表示,主要是受子公司业务规模变化影响。据年报披露,由建设银行控股的寿险子公司建信人寿2022年净亏损17.67亿元。

投资收益、汇兑收益、公允价值变动收益也较上年下滑,公允价值变动损失123.59亿元,收益较上年减少189.10亿元,降幅达288.66%。该行指出,主要是受股票市场和债券市场波动影响,境内分行持有的抵债股权、部分子公司持有的股权类投资以及部分债券投资产生重估损失。受上述因素和“资产证券化规模下降导致相关转让收益同比减少”的影响,该行投资收益也较上年减少85.69亿元至153.52亿元,降幅达93.25%。

资产负债规模方面,截至2022年末,建设银行资产总额34.6万亿元,较上年增加4.35万亿元,增幅14.37%;负债总额31.72万亿元,较上年增加4.08万亿元,增幅14.77%。

从发放贷款和垫款的主要构成来看,建设银行零售信贷规模占比持续降低。2022年,该行个人贷款和垫款余额为8.24万亿元,较上年增加3448.4亿元,增幅4.37%,占总贷款比重由41.96%降至38.85%,自2020年起已连续三年下滑。其中,个人住房贷款、信用卡贷款增速下滑明显,分别由2021年的9.53%、8.54%降至1.46%、3.20%。

相比较下,基数较小的个人消费贷款、个人经营贷款增速可观,占比也较2021年有所提升。2022年,个人消费贷款2954.43亿元,同比增长26.81%,占总贷款比重由1.24%增至1.39%;个人经营贷款4153.44亿元,同比增长83.4%,占总贷款比重由1.2%增至1.96%。

公司类贷款上,2022年建设银行境内公司类贷款余额达11.02万亿元,较上年增加1.43万亿元,增幅14.87%,增量创历史新高,占总贷款比重由51.01%增至51.98%。其中投向租赁和商务服务业贷款余额最高,达2.01万亿元,占比9.52%。

资产质量方面,截至2022年末,建设银行不良贷款余额2928.25亿元,较上年增加267.54亿元;不良贷款率1.38%,较上年下降0.04个百分点;关注类贷款占比2.52%,较上年下降0.17个百分点;拨备覆盖率241.53%,较上年提升1.57个百分点。

在个人贷款中,除其他类贷款外,信用卡贷款不良率最高,较上年末的1.33%增至1.46%,远高于个人贷款和垫款整体0.55%的不良率,个人住房贷款不良率较低,但也处于上升趋势,2020—2022年分别为0.19%、0.2%、0.37%。

分行业来看,2022年末,建设银行采矿业贷款不良率最高,为7.65%。房地产业贷款不良率增幅最大,由2021年的1.85%增至4.36%,提高了2.51个百分点,不良贷款余额也由135.36亿元增长148.26%至336.05亿元。据财经网金融梳理2019年至2022年,建设银行对公房地产贷款不良率持续上升,分别为0.94%、1.31%、1.85%、4.36%。

对于建设银行对公房地产贷款不良率大幅抬升的原因,廖鹤凯指出,房地产业务一直以来都是银行业的主流业务之一,存量规模巨大,在去年下半年剧烈的市场波动下,部分房地产贷款存量业务面临违约或者已经实质违约的状况,建行虽然保持了其较高的稳定性和风控水平,但也不可避免地受到相关业务实际及预期不佳的波及。

“从近期公布的房地产信贷数据来看,国内一揽子稳楼市政策措施效果在显现,楼市信心明显回暖。预计国内房地产将延续复苏态势,下半年复苏步伐可能会有所加快。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,房地产行业景气度回暖,有助于带动银行相关业务板块盈利和整体资产质量改善。

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